成功拉升銀行帳戶人數

英國案例》以政策行動團隊

撰文：李沃牆

成功拉升銀行帳戶人數

英國是歐洲重要的金融機構往來集中地，可謂金融最為發達的國家之一，卻仍有幾百萬成人無銀行帳戶，更遑論能享受到最基本的金融服務，為此英國政府自1997年起積極推動普惠金融實踐計畫。

聯合國的「普惠金融體系」（FinancialInclusion Systems）藍皮書指出，普惠金融的目標係在健全的政策、法律和監管框架下，每一個發展中國家都應有一整套的金融機構體系，共同為所有層面的人口提供合適的金融產品和服務。國際上先後成立了普惠金融聯盟（AFI）、20國集團普惠金融專家組（G20 FIEG）、全球普惠金融合作夥伴組織（GPFI）等機構，致力於推動普惠金融發展。眾所周知，英國是全球金融相當發達的國家，在6,000多萬人口中，卻仍有幾百萬成人無銀行帳戶，難以享受基本的金融服務。有鑑於此，英國政府自1997年起即著手於普惠金融的計畫及實踐。

發起「政策行動團隊14計畫」

英國財政部（HM Treasury）於1999年發起政策行動團隊14計畫（Policy Action Team 14,PAT14），提出很多關於普惠金融的改善及實踐的做法，包括：1、建議擴展開辦成年人的銀行基本帳戶，由政府帶頭做起，並獲得不少金融單位的支持與參與；政府也採納了很多PAT14的建議進行立法改革，同時結合英國金融服務管理局（Financial Services Authority, FSA）下的信合社監管制度，讓信用與風險能夠得兼。2、英國政府於2004年頒布有關普惠金融的行動綱領；內容包括：（1）設立一個1.2億英鎊的普惠金融基金，用以支應2005至2008年度支出；（2）提供銀行業、信貸部門及免費面對面的優先財務諮詢服務；（3）設立獨立的普惠金融工作小組來監督政府執行進度。

在英國財政部領導及積極與其他政府部門和金融機構合作下，在過去幾年來已取得相當不錯的進展，讓許多原本無銀行帳號的成年人陸續取得，得以享受基本的金融服務。在信用業務方面亦成效卓著，如PAT14發現，信合社對低收入戶提供金融服務、鼓勵小額儲蓄、提供低成本信貸，並作為與其他金融服務的橋梁，對普惠金融的實踐助益良多，因而獲得工作小組的支持；在2006年8月至2008年10月間，無擔保信貸額度上升10.3％、獲得非正規性貸款的年輕人增加、設置3,600萬英鎊的普惠金融成長基金用於貸款。

實施「普惠金融工作小組行動計畫」

普惠金融工作小組行動計畫（Action Plan for 2008-2011）延續PAT14的大部分工作任務，並予以創新。自2008年度起實施至2011年止，工作小組成員包括產業界、第三部門人士、消費者，地方政府和學術界。主要任務有4項：1、持續提升成人銀行基本帳戶人數；2、促進及放寬信用貸款、儲蓄及保險的申請；3、提供低收入者免費的財務諮詢服務；4、籌措新的普惠金融基金，並列出政府如何使用專門基金來實現其普惠金融目標。

在計畫實施期間，工作小組與英國銀行協會合作，收集有關銀行帳戶使用資料，藉以提供未來的政策調整參考。此外，在保險方面，工作小組也研究哪一種保險最適合被金融機構排除在外的消費者，並設法克服交易成本的障礙，提供更多金融弱勢者亦可買保險，提高自身的保障。經過幾年的努力，已獲得相當顯著的成效，包括：新普惠金融基金的設立、將融資計畫活動延伸至2011年3月，以便繼續監測和評估普惠金融的進展情況，並向政府提供意見，作為普惠金融政策改善的參考。

根據英國銀行協會（British Bankers Association, BBA）所做的調查（詳見表），2003年，無法取得銀行帳戶的成年人數高達430萬人，但經普惠金融推廣後已逐年遞減，截至2014年，僅170萬成人無帳戶。這基本的帳戶除了貸款及透支外，可滿足一般金融交易的需求，如：1、將工資、福利、國家養老金或稅收抵免直接撥付此帳戶內；2、可用現金卡於郵局提款（如表帳戶人數）；3、可在相關零售銀行的任何或所有分行提領；4、可直接支付帳單款項；5、亦可用於線上支付。同時也在低收入的地區設置提款機，以方便民眾使用，甚至給予手續費用的優待。

成立英國普惠金融委員會

英國的普惠金融委員會（Financial Inclusion Commission, FIC）係由專家和國會組成的獨立機構，主要工作任務包括：1、了解目前受到金融服務排斥的程度和干預措施的情況；2、提高對普惠金融的認知和敦促決策者、監管機構、金融服務業和其他關鍵利益相關者支持。其目標是希望在2020年，金融服務在英國已完全普及，並可滿足所有人的金融服務需求，而人們也有能力及動機享用金融服務。

除了以上做法，英國金融科技業發展在全球居於領先的地位，據估計，英國每年的金融科技可以創造逾200億英鎊的利潤，其中單是支付系統一項已超過100億英鎊；金融科技的普及更有助於其普惠金融目標的達成。

綜合言之，英國多年一直希冀建立一個健全的普惠金融制度，讓每個成年人和孩子都能享受全面的金融服務；除此，也加強金融知識的普及，讓生活能過得更充實快樂。我國金管會正致力於國內普惠金融的推廣，英國的經驗值得台灣借鏡。（本文作者為淡江大學財金系教授兼兩岸金融研究中心副主任）