拓展普惠金融多元觸角

創新金融商機》以新科技新思維

撰文：楊雅惠

拓展普惠金融多元觸角

普惠金融發展已是全球矚目議題，更有50多國將提高普惠金融列為重要目標，期許讓社會各階層民眾及各類型生產活動能合理獲取資金挹注，而如何激盪新舊普惠金融走向創新，仰賴政府、企業與全民來共同努力。

楊雅惠小檔案

現職：考試院考試委員、臺灣大學財務金融系兼任教授

學歷：國立臺灣大學經濟學博士

經歷：中華經濟研究院研究員、金融監督管理委員會委員、中央銀行理事

歷經各國多年金融發展，金融服務型態已有若干改變，原本是傳統金融服務型態，採面對面櫃台服務方式，隨著網路金融與數位科技之推出，數位金融已是全球先進金融趨勢，將數位科技配合普惠金融，在國際上獲得認同。

20國高峰集團G20訂出普惠金融的3個維度：1、金融服務之可及性（access）；2、金融服務之使用性（usage）；3、金融服務之品質（quality）。G20並訂出29種指標，包括支付系統、ATM與銀行分行普及度指標。2016年杭州G20會議公布「G20數位普惠金融高級原則」，把數位科技帶入普惠金融之內涵更為加強，在傳統工具外，加入科技工具，讓普惠金融之觸角更為多元拓展。

民眾普惠金融逐年拓展

普惠金融與弱勢族群協助之著名案例，當推2006年的諾貝爾和平獎得主––孟加拉的穆罕默德‧尤努斯（Muhammad Yunus），他創辦了「鄉村銀行」（Grameen Bank），提供小額信貸，讓無數赤貧人民在無須擔保或抵押的情況下，借到小額信貸，尤其是弱勢婦女，讓赤貧人民得以順利借到小額貸款，用以創業並改善生活水準，進而擺脫貧窮。他不但造福孟加拉，也引起不少國家效法。

台灣在經濟發展初期，金融機構並不普遍，許多民眾需要資金時不易由銀行獲得融資，地方上資金通常仰賴基層金融，也就是農漁會信用部以及信用合作社，此在台灣金融發展裡面扮演非常重要的角色。雖然這類的金融機構，規模與聲勢都不如一般的商業銀行，但是對於地方的民眾，提供較為親切而貼心的服務，乃是非常重要的普惠金融。1970年代在金融體系尚未健全之前，民間借貸市場的規模，大概占正式金融體系裡面的1/4至1/3左右，民眾需要資金只好向民間借貸市場設法來籌措，包括俗稱的地下錢莊。接著隨著金融體系逐漸發展，1990年代金融自由化後銀行家數增加，普惠金融程度就越來越高。

衡量台灣的普惠金融程度，可以由若干指標來觀察。首先可以觀察每一個分行機構所服務的人口數，仰賴每分支機構的人口數甚多，代表普惠金融程度不夠普遍；仰賴每分支機構所服務的人口數越少，代表分行機構越普及。我們由圖1可以看到，在1997年仰賴每分行機構所服務的人口數為4,197人，這個比例逐年下降，到2001年時降為3,836人，接下來趨近平穩。2011年之後，這個數字還稍微有一點回升。分行機構的普及程度，雖然並沒有再增加，而銀行與信用合作社向主管機關金管會申請在偏遠地區設立分行，在正常情形下會獲得金管會之優先考量核發執照，看重偏遠地區之普惠金融。

另外一個衡量指標是ATM所服務的人口數，如果ATM相當普及，則仰賴每ATM服務的人口數就相對較低，若不夠普及，那麼仰賴每ATM服務的人口數就增加。由圖2可看到，1997年ATM機台所服務的人口數為1,925人，到了2005年這段期間持續下降，少於1,000人，大致上穩定。2016年逐年微幅下降至864人。仰賴每ATM提供服務的人口逐年下滑而趨於平穩。

第三個指標是觀察每一個人所擁有金融卡的張數。圖3非常清楚的顯示，每一個人擁有的金融卡張數快速增加。從1997年的平均2.12張增加到2016年的平均8.14張。換言之，每一個人所擁有的金融卡增加，交易的便利程度提高，無論在哪一個鄉鎮、哪一個地區，都可以獲得金融交易的服務。

企業普惠金融的多元挹注

企業是否能順利取得資金，攸關企業與經濟的發展，頗為重要。台灣在經濟發展早期，國營企業與大企業較容易從金融體系取得資金，但是中小企業一般不易由銀行機構籌資。因此，政府設立中小企業融資體系，成立中小企業專業銀行，提供各種中小企業融資協助，包括信用保證基金、專案貸款等，並且鼓勵各銀行多多承辦中小企業放款。

從圖4可見，近10年來銀行機構對中小企業放款餘額占總放款的比率，大致上呈現上漲的趨勢，2005年為16.06％，慢慢增加到2015年24.48％。比率持續上升代表銀行機構對中小企業的放款有普及的現象，中小企業向銀行籌資比以往相對容易。

一個理想的企業金融體系，應該是讓企業從開始籌辦到成長成熟的每一個階段，都能夠順利從金融體系取得所需要的資金。而每一個階段所適合的金融服務型態並不相同。在開始籌辦的階段，需要種子基金，較適合可以接受高風險高報酬的金融型態，例如創業投資事業以及創業天使。接下來，政府如果有意抉擇某類產業或某類企業活動，認為有值得推動的價值，又不容易從民間取得資金，政府考慮適度的介入，由政府提供資金予以協助，包括投資、低利貸款、補助款等。接下來，達創設階段，可以由工業銀行進行投資，如果企業已經成長了，可以由商業銀行予以融貸資金。接下來企業成熟後則進入資本市場，透過上櫃、上市等方式，募集資金。

每一個階段每一項金融服務型態的性質都不相同，由於在創辦的階段風險比較高，較不穩定，會要求比較高的報酬，創投可以扮演此階段挹注資金的角色。而到了最後成熟的階段，屬於相對穩定成熟的企業，其績效有過去歷年來的紀錄可循，具有穩定的獲利性，開放投資大眾可以加入這個行列。事實上，為鼓勵新創事業，資本市場也提供了興櫃、創櫃等板塊。

換言之，如果在社會當中，金融體系能夠在企業發展的每一個階段，都提供適合該階段的金融服務，可謂是較為理想的企業普惠模式（詳見圖5）。

新舊普惠金融模式蘊藏商機

普惠金融的服務型態並不拘於傳統的方式，由G20數位普惠金融原則，數位金融將打入金融體系領域，甚至用到普惠金融方面。換言之，普惠金融不再只是傳統的透過增加分行據點或ATM之方式來達到目標，而是透過日益普及的數位技術、網路交易，讓社會各階層、各地區都能取得金融服務。雖然對於較為年長者而言在使用數位技術方面，尚有若干障礙，但是這種現象可望逐漸改善。把數位技術加入普惠金融的領域當中，則偏遠地區與年齡差距就不再是金融服務的一項障礙。

無論是傳統的普惠金融舊模式，或者是數位的普惠金融新模式，都具有相當的商機，商機可以新創、可以延展。只要在提供普惠金融的過程當中，能夠讓需求者確實得到金融服務，並且運用所獲得的資金，從事活動或生產，必然對其經濟行為有所助益，也同時能夠帶給金融體系相當回饋。尤努斯在孟加拉的鄉村銀行，原來目的是要幫助弱勢的婦女走出貧窮，而實務上運作起來，這些婦女的逾期放款比率並不高，甚至比偏重男性客戶放款之逾期比率更低，其成功的例子也激勵了很多國家在普惠金融上的投注與努力。

將來數位普惠金融提出之後，年輕的族群也可以運用此管道得到資助，各種交易活動更為順暢，消費行為更具激勵作用，有助經濟成長以及社會發展。因此，無論新式或者舊式普惠金融模式，只要耐心細心的去推敲，納入新科技新思維，必然可以找到相當多的商機型態。

金融普及有賴普及教育。要推廣普惠金融，必須讓供需雙方都知道金融體系可提供哪些金融服務。除了對於金融業者加強普惠金融的觀念外，更需要對金融需求者予以普及教育。無論是企業或者是ㄧ般的民眾，都讓他們認知金融體系的結構，以及可以提供的服務型態，供企業界與民眾來選擇適合自己的金融服務方式。

推廣普惠金融，打造成熟而多元的金融體系，潤滑經濟交易活動，創造加值商機，亦有助於消弭貧窮差距，頗值得各界共同努力。