金融業的前瞻基礎計畫 在發展金融科技

前瞻基礎建設計畫成為近期新聞焦點，但對金融業來說，發展金融科技，才是真正足以提振市場的前瞻基礎計畫。

金融科技（FinTech）的創新發展，一再顛覆傳統金融業的遊戲規則，對金融圈來說，如何化挑戰為契機，儼然是無法躲過的巨大挑戰。

在政治大學金融科技研究中心、FinEX Asia合作舉辦的「2017 Fintalks CEO高峰論壇」中，前金管會主委、政治大學金融科技研究中心主任王儷玲談到，最近前瞻基礎建設計畫屢屢成為新聞焦點，「但對金融業來說，發展金融科技才是真正足以提振市場的前瞻基礎計畫。」

金融科技浪潮是大勢所趨

「金融科技是解決了很多問題的創新。」金管會資訊服務處處長蔡福隆說：「這樣的創新不論是顛覆性的，或破壞性的，對於社會大眾而言都很重要。」

蔡福隆打比方說，誠如電動車等產品，持續推陳出新，消費者對石油的整體需求緩慢降低，即使產油國一味減產、緊縮供給，也無法把油價拉升到像幾年前一樣高。雖然國內銀行據點密集，許多傳統的金融服務（例如自動提款機）既成熟又方便，但面對金融科技革命浪潮來勢洶洶，業者只能順應著大勢所趨。

不過，也因為金融科技將會影響你我的生活跟著全面改變，在這樣的改變過程中，才會充滿新的機會。

金融科技的餅究竟有多大？僅以資產管理為例，KPMG安侯建業「機器人顧問」報告的預估數據指出，2020年美國由機器人管理的資產規模，上看2.2兆美元。

商業智慧（Business Insider Intelligence）則預估，全球由機器人管理的財富將在2020年突破8兆美元，是2015年（1,000億美元）的80倍。

王儷玲強調，金融業推動金融科技，有3大益處：1、降低金融業經營成本；2、協助風險控管；3、更深入了解顧客需求，或者更有效率的教育、啟發消費者。不過，要透過金融科技工具享受這些好處，絕非一蹴可幾，以中國第3大網路借貸平台點融網為例，是透過從美國Lending Club成立時發展的技術，不斷透過市場經驗修正創新，這一路走來，也走了10年才達到今日成就。

台灣可善用後發者優勢

顯而易見的是，國內金融業高喊發展金融科技迄今，仍被許多人詬病發展腳步太慢，像是法規的限制等。

台灣金融科技公司董事長、台灣金融科技協會理事長王可言認為，這2、3年來，國內銀行推展金融科技，大概還是偏向「從Bank3.0慢慢轉型」的思維，尚未有革命性的變革，但這種看似相對慢的進程，並非只有壞處，「往好處說，我們反而有後發者的優勢，國外很多FinTech業者，有的成功，有的失敗，我們可以從中觀摩、思考，哪些才是適合我們的。」

台灣具研發金融科技能力

富邦金控董事長蔡明興則樂觀指出，最近遇到不少外商業者，對台灣金融科技發展深具期待，主要是因為台灣是全世界電子產業最發達的國家之一，廠商有能力研發出卓越的金融科技技術，基本上他也頗看好台灣的優勢。

以富邦金控為例，發展金融科技的腳步亦從未停過，像是規劃已久的機器人理財業務，如今終於獲得金管會核准。蔡明興指出，推出機器人理財，目的是服務過去理專無法觸及的客層，像是資產100萬元以下的客戶，富邦的機器人理財系統將協助這群客層投資ETF（指數型基金）、基金等相對單純的商品。

另外，富邦金研發區塊鏈技術有成，有目共睹。蔡明興說，透過區塊鏈技術，可讓台灣的銀行轉帳更便捷，並壓低成本，未來計畫還要應用於中國大陸市場。

由富邦金的例子便可知道，金融業發展金融科技，在顛覆舊思維、研發新產品或服務的過程中，或許陣痛是難免的，但長遠而言，將可蒙受其利。

高盛也與矽谷大廠搶人才

當然，對金融業者來說，現階段想大舉搶攻金融科技的商機，還需要大力培養優質人才與團隊，但市場需求的成長幅度，可能遠超過培訓人才的速度，金融業者可以採取的因應方式有哪些？KPMG安侯建業金融行業顧問服務營運長李育英提出國外2個成功的案例。

案例1是西班牙第2大銀行畢爾巴鄂比斯開（BBVA），BBVA的策略簡單而直接，就是併購。這幾年來，BBVA在金融科技市場的併購動作便相當積極，包括西班牙、英國、美國、芬蘭的新創金融科技業者，透過併購的方式，吸納UI（使用者介面）、UX（使用者經驗）、線上支付、大數據分析等領域的專才。

另個案例是歷史悠久的高盛（Goldman Sachs）。李育英說，這家歷史超過147年的老字號投行，過往給人的印象是專攻高資產族群，只服務企業與富豪客戶，近期卻推出主打一般民眾的消費性貸款平台，開放一般民眾來融資。

組織結構方面，高盛內部成立金融科技小組，並委任5位「開朝元老級」的老臣來主持，透過各種質化、量化研究，歸納出多項市場上沒有被滿足的痛點，再發揮高盛的既有優勢，結合新科技來滿足客戶痛點。

為了與矽谷科技大廠競逐人才，高盛也不惜祭出多項變革。近日的外電報導指出，有鑑於Google、臉書與亞馬遜等科技龍頭業者不僅提供員工許多福利，也採行便服措施與較輕鬆的管理風格，高盛決定放寬員工服裝規定，允許技術部門人員全年穿便服上班。外資金融機構的這些做法，或許值得我們參考。

另外，最近金融業界殷殷期盼監理沙盒法令快點通過，王儷玲認為，其實某些金融業者目前已經准許經營的項目，如果只是以更好的技術提升經營管理，是不用進入監理沙盒的6個月等待期（編按：在風險可控制的環境下，針對金融業或新創業者，由主管機關監理的實驗場域，讓業者暫享法規的豁免與指導，盡情測試創新的產品、服務、商業模式，被視為扶植新創金融科技產業的重要法令），可以在新的模式下透過明定資安、消費者保護與風險管理等相關規範，以過去差異化管理模式分級管理就可以率先嘗試，比方說AI（人工智慧）、區塊鏈等技術的研發與應用等。