合作金庫銀行完整e化醫療服務平台

將科技、金融與醫療成功結合，是未來金融業者的商機所在，公股銀行合作金庫，已在這波數位浪潮中搶得先機，成為與全台醫療體系關係最綿密的金融業者之一。

今年4月，台灣私立醫療院所協會與Visa國際發卡組織，合作推出了醫療行動支付平台「醫指付」，民眾下載「醫指付」App後，前往指定醫療院所看病，不需攜帶現金排隊繳費，只要透過App綁定的信用卡或金融卡，就能支付醫療費用，相當方便。

不過，早在2012年、蘋果iPhone 4剛推出不久的年代，合作金庫即與台大醫院搶先跨足智慧醫療領域，合作建置「個人醫療雲」醫療收付平台，合庫的客戶到台大看診，透過合庫開發的App，不僅可以線上掛號、查詢醫師看診進度，還可以用手機批價繳費。

預約掛號到批價，一支手機搞定

此外，「個人醫療雲」也存有用戶的看診資訊。合作金庫商業銀行副總經理陳美足說：「我們不僅解決民眾排隊中批價繳費的問題，也幫民眾蒐集個人用藥資訊，以後民眾不用收集藥袋，就能知道自己之前吃了什麼藥。」

由於「贏在起跑點」，合庫的e化服務平台，至今已與全台200多家醫療院所合作，目前合庫App有提供e化醫療服務的大型醫院，除了一開始的台大，還有長庚、亞東、榮總等10家，在這幾家醫院看診，從預約掛號到批價，都只要一支手機就能搞定，合庫已成為與全台醫療體系關係最綿密的金融業者之一。

而根據合庫統計，醫療院所透過合庫金融卡遠距交易的筆數高達25萬筆，交易金額達新台幣75億元，其中透過App繳費約3萬筆，金額也達1.34億元，顯見在合庫積極推動下，民眾對於行動醫療的接受度也越來越高。

克服資安挑戰及手續費問題

不過，看似發展順利的背後，也藏有許多不為人知的艱辛。陳美足坦言，在與台大合作過後，原本以為可以比照辦理，找到第2家醫院合作，「但第1家與第2家的落差，隔了好幾年。」關鍵還是「人的因素」。

陳美足說，醫療雲端化雖然有其方便性，但涉及個資問題，且年齡層高、個性偏保守的人，對於個資外洩的疑慮越高。「出生於網路世代的『數位原住民』，比較在意的是資訊的透明度，但我們這種4、5年級生的『數民』，比較重視隱私。」

此外，醫院的資訊部門人員，對開放外部網路介接的接受度，也是推廣的阻礙。「我們之前去跟某家大型醫院談合作，光簡報就做了10次以上，不斷的溝通，目的就是讓他們放心。」

陳美足強調，金融業是個高度管制的特許行業，在資安的要求上一定是採最高標準，因此平台登錄機制是透過金融憑證，初期更限定合庫開戶的民眾才能使用手機App付款，安全機制非常完善，「台大也信任我們。」因此，後來其他醫院才慢慢放心，嘗試與合庫合作。

另一個推廣上的困難，就是醫療數位化帶來額外的成本，醫院與民眾都不太願意負擔。陳美足說，由於e化繳費平台是透過財金公司提供服務，若是跨行轉帳就要收取手續費，「有些民眾不想花這筆錢，寧願排隊批價繳費。」且對於新科技接受度較不高的人，仍習慣傳統的繳費方式。

若民眾想使用信用卡繳醫療費用，由於現行銀行公會規定，支付給發卡機構的手續費是1.55%，醫院覺得費用太高，也不願意接受，亦成為推廣行動醫療服務的阻礙。然而，在各方努力下，今年信用卡繳醫療費用終於有了突破。

陳美足說，今年台灣私立醫療院所協會與銀行、發卡組織達成協議，信用卡繳醫療費用改採「定額收費」方式，最低單筆手續費2元起，最高收50元。「此種計費方式，醫院認為負擔得起，所以願意接受。」進而催生醫療行動支付平台「醫指付」，民眾在指定醫療院所看病，憑手機App綁定的信用卡或金融卡，就能支付醫療費用。

藉「醫指付」把智慧醫療的餅做大

然而，合庫雖也在首批加入「醫指付」平台的銀行業者中，但並不打算中止既有的e化服務平台，而是希望藉由「醫指付」把智慧醫療的餅做大。「醫指付主要是透過信用卡繳費，我們則是直接透過帳戶扣款，是不一樣的概念，兩者並不衝突。」

此外，合庫自行開發的App除了繳醫療費用外，還提供多種醫療服務，功能其實更完整。但加入「醫指付」，陳美足表示還有政策任務的因素在，「金管會2年前推動電子支付5年倍增計畫，希望電子支付占整體消費比重翻倍成長，因此任何能增加非現金交易的應用，合庫都願意參與。」

陳美足坦言，合庫建置e化醫療服務平台的成本相當高，但回收效益很低，「我們主要是希望透過這個服務體系，開展其他金融業務的可能性。」舉例來說，合庫透過與醫療院所合作，提供金流服務，未來醫療院所導入智慧機器，投資醫療設備，即會透過合庫融資，「這是很大的商機。」

在金融科技與智慧醫療的結合上，陳美足認為，雖然目前金融業提供服務仍以線上金流為主，但當使用者越來越多，即可透過大數據分析，從中找出有用的資訊，進而發展創新的金融商品。以保險來說，目前都是以現金支付的保險商品居多，未來透過醫療大數據掌握消費者輪廓，就可以設計出對個別保戶量身定做的醫療服務保險給付，讓保險商品更多元、更貼近消費者需求，這也是合庫發展智慧醫療的初衷。

不過，陳美足也認為，台灣想加速發展智慧醫療產業，需要政府、金融業者與醫療院所3方共同努力，例如，衛福部近年將e化程度納入評鑑指標，就能提升醫院與金融業介接的誘因。

而e化醫療平台建置與交易所產生的成本，若能由醫院、發卡機構與銀行分擔，減少民眾轉帳手續費支出，進而降低使用行動醫療服務的門檻，就能吸引更多人接受。「Bottom up（由下而上）總是困難，Top down（由上而下）比較容易。」