台灣金融科技產業發展與未來會議

顧立雄：在風險可控下，支持金融科技發展

無實體銀行崛起，新任金管會主委顧立雄表示，在風險可控前提下，金管會對於金融科技發展會採取容忍的態度。

金融科技（FinTech）的發展與應用已蔚為全球金融業潮流，密切影響未來金融服務業發展，金管會新任主委顧立雄與業者的首場公開活動，就獻給了由台大金融科技促進會所安排的「與金管會顧主委有約——台灣金融科技產業發展與未來」。

這場活動符合顧立雄就任時所提出的3項金融監理之一的「發展金融科技」，展開產、官、學就政策、產業發展及監理等相關議題進行討論與意見交流，期能共同加速我國金融科技發展，創造金融產業更高價值。

台大管理學院副院長暨EMBA執行長謝明慧表示，金融科技就如18世紀的工業革命，金融科技的發展使得外界對未來的想像有很大的空間，但能不能擴散，產生社會價值，需要跨領域的合作。

台灣金融科技現況：當前金融政策影響其發展

台大金融科技促進會會長賀士郡表示，金融科技發展將實質影響金融服務變革，這是不可擋的趨勢，然而，相較全球發展，台灣需要加速趕上金融科技發展行列。

野村投信資深副總經理賴宥伶表示，根據機構預估，2021年機器人理財規模將成長16倍，將有1億人透過機器人理財，年複合成長率達80%；而美國機器人理財目前已進入4.0時代，透過AI人工智慧、大數據等科技提供客戶最好的投資建議，可惜台灣還停留在提供投資組合轉換建議的2.0時代。

賴宥伶強調，其實台灣有發展機器人理財很好的條件，有專業的團隊可以提供投資組合建議，但現在的機器人應用卻只做計算、演算，無法做到風險控管。

為利台灣機器人理財發展，她提出3點建議：首先，在法源上平均對待科技業、金融業；其次、線上開戶給予最大的開放；第3，在風險控管上給予合理的法源根據基礎。

網路借貸平台瑞保網路科技執行副總經理譚郁之指出，網路借貸平台是金融科技中最重要的產業之一，現在的考量已經不是要不要做網路借貸平台，而是不得不進入，台灣當然不能缺席，期待政策扶植網路借貸業務發展，以利台灣在這領域取得區域內，乃至於全球的先進地位。

譚郁之強調，網路借貸業務不只落後國家需要，即使是英國、美國等先進國家也都是倍數增長，她提出3項建議：第1，聯徵中心資料開放給網路借貸平台；第2，非金融機構作為本票裁定的依據不應該被禁止；第3，信保基金保證合作對象應開放非金融機構。

譚郁之同時呼籲，參考新加坡由上而下推動金融科技的做法，由金管會支持並協助成立台灣金融科技發展辦公室，這個辦公室可由經濟部、金管會等跨部會共同成立。

另外，協助產、壽險公司建置B2B、B2C平台的松凌科技創辦人李日貴則表示，保單親簽制度影響保險科技的發展，保險業擬發行新商品面臨異業結盟的問題，最明顯案例就是Apple Care+究竟是保險還是保固？還有監理沙盒試驗期結束後的適法性問題。

樂天信用卡則指出，目前金融科技發展面臨的最大問題是網路身分驗證，金融業在體制內創新要比體制外的創新困難多了，就金控來說，銀行、保險、證券不同事業體間，根據各業別自律規範，對於網路上的身分認證各有不同規定，對業者來說，這是相當勞民傷財的事。

金融創新過程：兼顧風險控管與跨界合作

對於與會者的各項建議，顧立雄會中一一回覆。他強調，如何在金融創新的過程中兼顧風險控管，這是主管機關必須考慮到的，他以Apple Care+為例指出，若不涉及風險下，金管會對金融科技創新盡量採取寬容的態度，但金管會的立場是終究要界定它，所以，金管會的做法是讓電信從業人員可以像考駕照筆試一樣，簡單的取得Apple Care+的銷售資格。

顧立雄指出，目前行政院版金融科技專法給予參與監理沙盒試驗的業者18個月期的實驗期間，若業者實驗結果不錯，但涉及金融法規的調整，且法律沒有辦法及時通過時，「我也不曉得要怎麼辦？這樣的退場機制要如何做，我只能說金管會摸索匍匐前進。」

同時，顧立雄也指出，金融科技應用不只是金管會的管轄，還涉及中央銀行等業務範圍，金管會就本會立場，在足以認為有效監理的立場上，與相關部會好好溝通。

至於身分驗證，顧立雄表示，金管會的立場傾向除了自然人憑證，有鑒於生物辨識應用的增加，大致上會朝向越來越寬的方向前進，如開放線上身分驗證可採間接驗證的方式來做。

金管會資訊服務處處長蔡福隆說明，以往的線上身分識別的生物特徵等資料必須存在銀行端，現在金管會開放間接式的身分辨識，即民眾透過iPhone等行動裝置上的Touch ID指紋辨識功能，將個人生物特徵的指紋儲存在手機上，民眾可依手機上的生物特徵進行身分識別。

此外，P2P網路借貸平台業者爭取不禁止本票裁定，以確保網路借貸平台上的債權，顧立雄反問，網路借貸平台只是作為資訊平台，即使未來面臨催收也不是網路借貸平台的事，所以P2P為什麼需要本票裁定？

還有業者爭取開放聯徵中心資料，顧立雄說，聯徵中心採會員制，只對會員提供資料，新創事業若要取得聯徵中心資料除非取得當事人同意，不然就要跟金融業者合作。

他說，聯徵中心資料的使用涉及到個資保護、資訊安全等問題，且新創事業對資料的保護是否能做到像金融機構的程度，如果民眾的個資被隨便放在一台電腦中，會很容易就被駭走。

同時，與會人士關切是否可以透過法令的修改，讓矽谷科技業也能享用華爾街金融業的午餐？顧立雄表示，銀行核心業務為吸收存款，對於純網路銀行的發展，可以開放到哪個程度，需要好好思考一下。

顧立雄說：「我們對日本樂天從事純網路銀行很有興趣。」但他也強調，是否會開放，目前尚未正式討論到純網銀，請媒體不要太早下結論。

他說，當時日本政府對樂天設立純網銀的資本額要求僅2億日圓，若與我國成立商業銀行的資本額門檻新台幣100億元相比，日本對純網銀的資本額要求是很低的，但相對的，日本剛開始對純網銀開放的業務也不多，之後才逐漸開放。

回歸經濟政策：助金融與科技業形成聚落

顧立雄進一步指出，若外界覺得金融業與科技業需要實體交流時，或許可以仿照英國、新加坡的做法，建置實體的金融科技園區，讓業者可以在園區內產生聚落，以利未來有更好的溝通。

他說，如英國對金融科技業的育成中心L39就是很好的範例，目前已請金融總會提出架構，看要設在台北市什麼地方，例如台北市的空軍總部，讓金融和科技業者能有一個實體聚落。

顧立雄表示，勢必會有越來越多的無實體銀行出現，而金管會在兼顧風險管理以及金融創新下的業務允許，兩者間所面臨的挑戰也越來越高，他重申，在風險可控前提下，金管會對於金融科技發展會採取容忍的態度。

另外，長期關注我國金融科技發展的立委余宛如表示，金管會本身還是監理單位，若期待金管會發展產業，在本質上會有球員兼裁判的問題，而金融科技發展已是不可逆的趨勢，金管會可以做的是透過蘿蔔與棒子等措施提供協助，同時，輔以跨部會的合作，一起推動我國金融科技產業發展，期待經濟部等部會可以在金融科技產業投注資源。

余宛如也強調，金融科技專法通過後，象徵金融科技的法規鬆綁，越有彈性的法規，對金融科技的發展越好。

競爭、監管及人才挑戰：認清無實體金融的大潮流

與顧立雄一同與會的經濟部常務次長王美花，在會中主動發言表示，網路時代下，金融科技的成分只會越來越多，但金融科技的發展，究竟是協助金融業還是取代金融業？金融科技涉及了科技、法令以及金融等各領域，台灣金融科技究竟要往哪走需要好好思考。

王美花表示，過去她在經濟部智慧財產局時就關注金融科技、區塊鏈等技術發展，將會整合經濟部技術處、工業局、中小企業處等資源，以跨界合作的方式以利金融科技在台發展。

賀士駿表示，金融科技的創新科技帶來新的機會，固然讓人興奮，但也帶來挑戰與風險，特別是競爭、監管及人才等議題，這是金融、科技業者及監理機構所關注的。

賀士駿指出，面對金融科技帶來的產業變革，合作更顯重要，金融、科技等產業共同合作創新、適度合作、相互學習、競爭，加上監理機構與時俱進的了解，才能促使開放腳步的加快，共創一個支持創新的科技文化，推動台灣金融科技產業發展與未來。

台大金融科技促進會執行長黃文玲表示，今天的產官學座談會只是一個起步，一個開始，未來我們將更積極擴大合作與資源整合，以台大金融科技促進會結合台大金融科技中心，聚焦資源，整合意見，加速落實推動台灣金融科技產業發展與未來。