凱基銀行與iCHEF異業結盟

用數據攻略市場　導入KGI inside概念

新零售強調線上與線下的結合，向客戶提供跨管道的無縫體驗，但有賴網路科技與人工智慧的協助，加上完善的金流與物流服務，才能達成。

近年金融業致力發展的金融科技（ F i n-Tech），為發展新零售提供良好的基礎。其中，凱基銀行導入「KGI inside」概念，成功與餐廳管理顧問公司「iCHEF資廚」異業合作，發展出獨特的新零售商機，中華開發金控創新科技金融處資深副總經理周郭傑，更是打造這個營運模式的重要推手。

他表示，現在所謂的「新零售」，正如同過去講「電商」，但是新零售與電商仍有本質上的不同，因為電商指的是銷售管道中屬於「數位通路」的部分，而電商發展至今的滲透率大概約10％，也就是零售業者的銷售額中，僅有10％來自數位通路，有如一個天花板在那裡，很難超越。

不過，即便如此，實體店面業者也不會感到高興。現在去百貨公司會發現，一樓變電動車或遊戲機的展場，餐廳更占一半以上的樓地板面積，因此實體店面業者感到納悶，明明電商銷售占比成長趨緩，但客戶也不到實體店面消費？因此，新零售概念應運而生，就是期望新技術打破虛實界線。

媒合需求與供應，去除中介角色

新零售主要是談三件事，首先是線上與線下的整合，兩者的流量可以互導。對消費者而言，有些民生消費屬於生活必需，有的屬於享樂與體驗，但它們是可以互補的，有時在線下購買的商品或服務，一開始雖屬於愉悅的消費體驗，但後來變成經常性的需要，線上與線下的整合就會是一個好的契機點。

另外一個是物流（delivery）技術的改變。現在普遍談到的物流，多是以摩托車、腳踏車為載具，其實不盡然，以後無人車、無人機，都可以擔任物流，所以技術持續在改變。最後，也是最重要的，就是數據，數據是影響體驗最重要的一塊，對線下店家而言，最常遇到的客戶狀況就是熟悉面孔的陌生人，但線上與線下整合後，他就不一定是陌生人，在體驗上可以有更好的設計，這種現象也發生在金融業。

對於大型電商或實體通路來說，面臨上述三個技術所帶來的影響，最擔心的就是服務的「顆粒化」。以往消費者習慣在大賣場、大量販店消費，但現在不一定要「大」，取而代之的，是更多P2P（點對點）的交易模式出現，「去中介」成為一個新趨勢，如何媒合需求者與供應商成為重點，這也是新零售所強調的概念。

對此，凱基銀行提出「KGI inside」的概念，如同英特爾的「Intel inside」，不自己去做第一線零售，但提供消費者不可或缺的服務，並在消費者生活周圍存在著。金融服務未來可能變成水電瓦斯等一般的基本需求，亦即客戶需要一個帳戶可同時管理資金、孳息或融資，而Fintech就是在做這件事。

未來，越來越多的非金融業者也會開始提供金融服務。在這樣的競爭下，金融業者不是沒有生存空間，而是必須透過更多的合作，才能創造出對消費者與金融業本身更多的價值。因此當提出KGI inside的概念時，是思考如何主動將我們的產品服務放到合作夥伴手上，而非只有要求消費者走進金融業的門店取得產品與服務。

生活消費促使大數據串流

KGI inside第一個切入點，是生活繳費服務，但周郭傑強調，他們並未發展自身的app，而是提供給PChome旗下的「Pi錢包」，讓Pi錢包的數十萬名客戶，能使用凱基銀行的繳費服務；另外，也與有500,000用戶的記帳軟體「CWMoney」合作，倘若凱基銀行能藉此幫助更多的Fintech業者，讓業者能更專注在經營自己的終端消費者，那就成為一個互利的局面，這也呼應新零售的顆粒化概念，亦即金融服務無所不在。

至於凱基銀行與iCHEF攜手，一開始純粹是數據分析合作。iCHEF是一個B2B業者，但他的B（合作餐廳）對金融業來說其實是C（客戶），從而建立B2B2C的新零售營運模式。iCHEF與客戶的溝通與服務往來，都是透過線上，且能將合作餐廳消費者的消費足跡全部數位化，從銀行端來看，iCHEF是新零售顆粒化現象的落實，也提供銀行一個很好的接觸客戶渠道。

此外，2014年行動支付開始推廣，金融業原希望透過行動支付帶來資訊流，進而掌握客戶的營業活動，藉此判斷客戶的營業狀況，提供合適的金融服務。但行動支付發展速度不如預期，即便在百貨公司電子支付占比達7成，但中小型店家使用電子支付的比例僅在三分之一以下， 且只有結帳點的資料， 消費前端的資料完全無法掌握。

而iCHEF的資料，是從客戶消費前端到結帳點的資料全部掌握，這資料量是單純只有結帳點資料的20倍，因此商戶的營收資料難以造假。另外，iCHEF提供營運平台給合作餐廳用，初期所有合作餐廳的總營收是50億元，經過一年半後，合作餐廳總營收已成長到200億元，這個資料量的累積是很可觀的，假如抓對方向，將可增加未來在大數據應用的精確度及廣度。

舉例來說，當取得餐廳營運的數據後，進一步做出餐廳的健康預測模型，可提早6個月預測餐廳的經營狀況，及早預警並提供業者適合的經營方向，而這也是金融業在數據應用過程中，發現可以滿足客戶需要，進而發展出新產品並提供給客戶的一個實例。

金融業應積極改變、掌握主動權

數據對銀行的意義，在於風險控制，以及效率提升。以往金融業授信最常利用的就是聯徵中心的信評機制，但這是單一面向的評等。因此他也分享，目前凱基銀行正在發展另一個合作案，是透過客戶的某種帳單資訊，分析客戶繳款狀況。當增加了第二個面向，便可發現對某些客層預測評等的準確度，從45％提升至71％，代表授信風險大幅降低。看似毫不相關的繳款資料，竟也能成為授信評估的另一個指標，這就是數據的價值。

不過，目前要說服客戶接受使用第二個面向的指標，仍相對困難，因為台灣人習慣在確定「有用」之後才願意嘗試，中國大陸由於晚起步，缺乏像台灣聯徵中心這樣具有公信力的單位，反而可以在毫無成見的情況下發展不同面向的指標。

而新零售這個議題也是一樣，當馬雲登高一呼，提出新零售的概念時，很多人都願意與他們合作，但台灣卻沒有這樣的環境。因此，凱基銀行身為追求創新的金融服務業，不能保持驕傲的心態，當台灣以外的環境都發生劇烈變化，周郭傑有感而發提到，金融業更應掌握主動權、主動改變，而不是在外界的壓力下「不得不被改變」。