開啟跨業結盟供應鏈融資

北富銀＋MOMO電商 開展新融資合作模式

透過電商平台的交易資訊，銀行更易了解供應商狀況並提供便利融資予小微型店商，供應鏈支付帶動良性循環，幫助小企業有機會成長為大企業。

在金融業者競拚金融科技的這塊競技場上，供應鏈所扮演的角色也漸受外界矚目，其中，整個集團縱橫金融業、傳統產業、電信業的富邦集團，可說開業界創舉，由富邦集團旗下的台北富邦銀行（簡稱：北富銀）和MOMO電商平台展開「供應鏈」支付合作。

明確掌握財務狀況 電商運作更活絡

對銀行而言，這種跨業結盟進行線上供應鏈融資的開發，將可協助銀行改善過去在從事中小企業授信時，所經常面臨的財報等相關資訊不足的問題。以北富銀和MOMO此次首開創舉的合作為例，因為富邦集團旗下的MOMO電商平台，每天都有大量的交易資訊在平台上進出，因此透過電商平台和北富銀的合作，將能創造「雙贏」，一方面解決銀行的評估問題，再者，可讓電商平台上的交易資訊，直接和銀行對接，讓銀行對於貸款者的財務狀況作更明確的掌握，這就是供應鏈平台所能發揮的效能。

正由於在集團旗下的MOMO電商平台，和北富銀能直接串接，對銀行而言，向這些電商平台上面的供應商，透過這樣的串接掌握到透明度更高、且更即時的供應商接單、生產的狀況，因而能提供給供應商更為便利的融資，如此一來，在融資便利性提高之後，供應商也將更無後顧之憂的順利出貨，這種供應鏈支付所帶動的良性循環，也將使電商平台的運作更加活絡。

過去是製造業上下遊的廠商，在近十多年來的產業轉型之下，傳統以製造業為主的產業結構已經轉型，其中電商的產業實力越來越大，包括淘寶、京東、MOMO，都是台灣耳熟能詳的電商平台。

有別於過去產業經濟上的買方與賣方，均以大型企業為主力，現在於供應鏈融資上，則大有不同，經常是眾多的小賣家，結合在電商平台之上。北富銀企金商品發展處資深副總莫怡冰分析，這些電商群聚在電商平台之上，通常具有三種特質，除了賣方規模較小居多外，交易量很大，以及品項銷售變化大，在潮流上的汰換率高等，經常是共通特質，也因此，這類小型賣家的痛點，通常在於難以向銀行取得充足的融資。

但這樣的問題現在已看到解決的契機，例如，在大陸就已有這種透過電商平台上的透明交易資訊，直接就在電商平台上據此解決資金供應問題；但在台灣，僅開放銀行才能作為資金供應者，因此，富邦集團才開發出由MOMO電商平台和北富銀的這類合作模式，由MOMO來提供客戶的交易資訊，接著北富銀提供現金流。

滿足小規模賣家融資需求

目前MOMO電商平台之上，已匯集了數萬名小規模的賣家，都可望依賴北富銀與MOMO在國內合作首創的供應鏈融資平台，來籌措資金。至於北富銀將選擇怎樣的供應鏈融資客戶目標群？對此莫怡冰回答，通常財資力已能做信貸，但尚不能進一步符合承作信保、企金貸款等業主，就是這類供應鏈融資所希望瞄準的客群。

而在指標方面，北富銀個金授信商品處副總陳弘儒說明，最主要在於會檢視電商業者過去被客戶「退貨」的比例，也就是品牌的好壞，來決定核給企業主的貸款成數。至於規模較小的賣方，為何對這類供應鏈融資的需求度較高，另一個關鍵，在於擔保品問題，因此這種供應鏈融資，正好可滿足規模較小的店商在融資時，苦於缺乏擔保品的需求，而北富銀也進而指出，通常這些小店商，有些是沒有擔保品，亦或是有，但擔保品所能保障的範圍也相當有限。

但在供應鏈融資問世之後，這種創新的融資模式，等於為銀行開發了另一項Know -how，能擺脫以往過度依賴擔保品的處境，轉而透過很多過去的Data Reference，對於業者的貸款成數，作出更即時的動態調整。

所謂的動態調整，甚至也包括客戶出貨的「淡季、旺季」，也會成為銀行進行融資額度、成數等動態調整的重要指標，在便利性上，只要有客戶所提供的信用卡資料，及接單情況，銀行就可進行即時性的融資，在決定融資額度、成數等拿捏上，這種供應鏈融資也將賦予更大的彈性，某種程度上，等於擁有採用「大數據」的精神，透過供應鏈平台上所即時提供的數據，讓線上融資不用再檢討擔保品、財報等，借款人透過網銀，馬上就能知道可借多少，另一方面，銀行也能進行妥適的金流管理，展開撥款。

至於這類供應鏈融資，放款的成數、範圍如何，北富銀目前所給予的彈性相當大，莫怡冰回答，從幾萬元到幾百萬元不等，最多未超過1,000 萬元。此外，對賣家更划算之處在於，北富銀是採取「隨借隨還、按日計息」，換言之，若不動用，就不計息，可讓小店主在金流規劃上更精打細算，而且速度還比信貸更快；這樣的號召力，也讓北富銀今年甫推出僅3 個月，就有逾百名客戶上線試用。

對此，莫怡冰表示，這些電商平台上的賣家，通常不會只與一家電商往來，現在和MOMO電商平台上的賣家進行供應鏈融資，是北富銀開創此類模式的起頭，未來也希望繼續複製這個模式，作為把所有的電商體系串起來的敲門磚，倘若銀行透過體系的資訊交流，越了解電商平台之上的賣家時，對於融資就會更具信心，融資彈性也將放得更大。

供應鏈融資平台發展潛力無限

而從供應鏈融資平台作為起點，北富銀也樂觀預期，後續的發展可說有無限的可能，也可望串起更多其他的服務。陳弘儒就舉例，由於客戶在進行供應鏈融資時，一定得先來開戶，因此，對客戶的服務發展，將可從融資，再進而延伸到整合式的金流管理，諸如外匯、活存、理財、支付、甚至再開發出客戶的避險需求，包括北富銀現在正和產險公司洽談，例如淘寶網現在已有的「退貨險」，就是以後可一併發展的周邊服務。此外，像是以一般理財客戶作為服務對象的機器人理財，這些線上供應鏈融資的客戶，也正好可透過機器人理財來滿足其理財需求。

若以更宏觀的角度展望未來前景，北富銀則希望透過這個線上供應鏈的模式幫助小微、新創事業，然後把這些企業漸次養成為北富銀正式的企金客戶，把更多的小企業，養成為規模更大的企業，如此一來，也可說在扶植國內產業發展上作出更大的貢獻，而北富銀作為先發，與集團旗下電商事業MOMO平台合作的這個線上供應鏈融資新模式，接下來在業界是否將掀起風起雲湧的跟進風潮，已成為金融圈一致矚目的焦點。