專訪高雄銀行董事長張雲鵬

扶植在地新創產業　著重綠能、國防、新農業

高雄銀行近年積極為在地創新產業提供融資服務，張雲鵬表示，未來也將配合市府政策，助力當地新創產業發展。

從華銀基層一路做起的前華南金控總經理張雲鵬，去年6月正式上任高雄銀行董事長，在轉換跑道之後近9個多月來，他不僅積極領軍高銀投入組織及業務結構轉向，亦不遺餘力投入配合政府的5+2策略產業，尤其是南台灣有其獨特的產業發展環境，對此更要掌握到相關的脈動，現階段張雲鵬目光鎖定綠能、國防、新農業等作為高銀投入5+2策略產業的重要標的，他特別接受《台灣銀行家》雜誌專訪，擘劃高銀未來支持地方產業之融資願景，並以有效協助新創產業取得足夠資金，提出執行建議，以下是專訪紀要。

您對金融如何扶植創新產業有何看法？

答：我認為，中央推動5+2 產業創新計劃中，南部7 縣市最可著力的應為「綠能科技」、「國防產業」及「新農業」三種類型產業。事實上，高雄銀行這幾年來已對此積極提供融資服務，滿足其資金需求，未來也將繼續扶植在地新創事業的發展。

以最新統計來看，我們銀行對創新產業的融資餘額在2017 年底已超過新台幣200 億元，占放款總餘額的15％，自2016年10月以來，成長率為15.78％，預計今年亦持續二位數成長。在上述融資裡，包括綠能科技、國防產業、新農業的相關融資最多。

在綠能科技方面，主要配合高雄市政府中小企業商業貸款及策略性貸款政策，搭配信保基金相對保證機制，承作小規模商業貸款及太陽能光電策略性貸款，截至2017 年底，核貸戶數已有866戶，撥貸金額6.46億元。

同時，在國防產業上，高雄市現有鋼鐵金屬產業成熟度高，相關產業80％落於高雄市，形成重要聚落，例如現有中鋼及其他大型鋼鐵廠，均與我們往來。此外，高雄市已將遊艇產業列為旗艦產業，其中知名遊艇公司也是我們的優質客戶，上述兩項產業都為我們投入國防產業最為重要的項目。當然5+2產業定義的國防產業尚包括螺絲（帽）、車、船、電腦等製造與資訊設備之軟硬體買賣與資訊供應服務等行業，都將是我們爭取往來的對象。

至於新農業，高雄市可說是遠洋漁業重鎮，而高銀已有許多漁業及水產加工、在地遠洋漁業、遠洋貿易、水產品加工等重要客戶，展望未來，高銀也將致力於開發綠能產業客群來帶動更多新農業的發展，因為綠能產業將可結合養殖、植物栽種等，發展魚菜共生系統，結合綠能供電LED燈具發展植物工廠，甚至養殖業結合太陽能板，除可穩定供電外更可提高土地利用率。

未來高銀也將持續配合高雄市政府的政策與支持在地創新產業的融資需求。其中，「新草衙土地讓售專案貸款」可說是高銀協助市政建設及提振在地經濟的最佳例子。「新草衙地區」幾乎全數是當地居民占用市政府土地立戶，在經濟上屬弱勢族群，占用總面積很大，但個別占用戶土地面積很小，很多是畸零地而無法自行改建，數十年來問題未解，當地經濟發展亦受限。此次高銀配合市政府作業，希望為舊部落都市更新作出貢獻，期待舊社區早日翻新，提升當地居民生活品質，並收活絡經濟之效。

依高雄市政府財政局提供，新草衙地區土地占用戶數約2,850 戶，總價款約65 億元，目前向高雄市政府提出承購土地並經高市府審核通過戶數約950 戶；高銀截至2018年1月31日止，已核准381件申貸案，核准金額約10億元。

此外，高銀也進行在地產學合作，目前已分別與高雄應用科技大學、高雄第一科技大學及義守大學等簽署策略聯盟合作備忘錄，並透過在地創新科技產業、高雄市政府、及學校科技教育來進行產官學金的合作。

您認為哪些產業有發展前景，可能成為台灣下一個明星產業？

答：就南台灣的創新特色，我認為「新農業」及「綠能科技」兩大產業相當有發展為明星產業潛力。

談到新農業，我建議不妨重新檢視新農業的價值，掌握糧食短缺趨勢先機。為何我對新農業發展這麼有信心？我曾在雜誌上看過一篇報導「農業大翻身21 世紀最具爆發力的明星產業」，對其論述認同，主要有二大利基加持，包括：（1）全世界農糧庫存量，追趕不上人口增加幅度，且人類又面臨極端氣候、動物搶雜糧等嚴峻挑戰，生質燃料對糧食供應產生排擠；（2）台灣的農業擁有的氣候、地形等優勢，及特殊的發展機會。

以氣候地形而言，台灣擁有溫帶、亞熱帶、熱帶三種氣候地形，不僅農作物、畜禽及漁類生產多樣化，更累積出三種氣候帶的農業技術，各種作物應有盡有；其次是人才與技術，從種子培育、品種改良、動物疫苗、農業機械到石斑魚等水產養殖技術，均受到國外肯定；最後是地理位置，台灣剛好是東南亞轉運樞紐，便於掌握大陸、日本、東協等亞太市場的動態變化。

此外，育種、技術、農業機械及中外策略聯盟等，正是台灣對外發展新農業的重要機會，台灣擁有人才、技術與資金，但缺乏大面積土地與市場，如果能上下游整合，攜手到海外發展，可望創造龐大利益。

關於「綠能科技」產業，政府應積極推動「綠能科技產業創新推動方案」規劃，及以「綠能推動」、「產業發展」與「科技創新」為方案的三大願景，扣合「創能、儲能、節能與系統整合」四大主軸，並以加速打造我國成為綠能科技島為目標，政府積極推動產業努力引導資金注入並搭配銀行融資發展綠能科技，將有效促成上述三大願景的正向循環，不僅達成能源轉型目標，還可提振國內外業者投資信心，進而創造台灣「綠色經濟奇蹟」。

政府具體推動措施，包括：

（一）結合法規鬆綁與財務配套措施，引導大量資金投入。除以「綠能屋頂全民參與」、「太陽光電2 年計劃」、「風力發電4 年計劃」等政策吸引再生能源投資外，更配合「綠能科技產業創新推動方案」目標，以「綠色債券」、「再生能源憑證」、「綠色金融行動方案」等法規與財務配套措施，引導資金挹注再生能源發展，全力加速「綠能科技產業創新推動方案」落實。

（二）建置「沙崙智慧綠能科學城」，做為科技展示櫥窗，帶動二都創新產業的蓬勃發展。該地位於台南市歸仁與關廟區，但毗鄰高雄市，可說兩地交會，相當有形成創新研發群聚效應、吸引大廠投資的潛力。

高雄銀行對創新產業授信等相關業務，有何相應策略與規劃？您對政府或企業有何建議？

答：高雄銀行除了提高對「5+2 產業」授信比重之外，也將規劃妥適的融資模式，以因應企業創新價值評鑑及金融體系對債權確保、風險評估的新挑戰。包括高銀將從產業別、客戶別及地區別著手尋找創新產業，也將整合在地學術研究專家的輔導能量，輔導高雄市地方產業聚落提升創新研發的能量，以提升產業競爭力。

對於企業創新，企業可多運用學理的觀點、資料的數據、發展的趨勢等內容，有系統的解析產業競爭優勢與市場商機，來創造企業價值，並積極參與政府的提升產業競爭力輔導計劃，增加企業曝光度。對此高雄銀行也將積極提供相關金融服務，俾利企業取得低利資金，降低企業資金成本，互蒙其利。

財務報表的呈現也是重點。過去很多中小企業不重視財報以致銀行認為透明度不夠，融資趨於保守，我建議，新創企業不能只顧研發銷售，對於財務規劃、現金流量控管重要性也應等同視之。

而政府也有該做的工作。我建議，應由國發基金編列預算，指定特別用途，由中小企業信用保證基金提供技術保證。至於保證方式可採「分段式」，這裡我建議不妨比照建築融資依完工進度比率動撥方式，採分階段保證，依技術研發至完成，來分階段保證及控制風險，例如，取得專利、生物科技取得FDA認證，或製造業、軟體業取得買方認證等，均可作為分段點。

然而，現行的信保機制仍有待強化。例如，信保基金雖針對智慧財產權設有無形資產評議委員會，審查研發創新提供最高達9 成以上的保證，但成功案例不多，不夠普及於放款規模較小的新創產業。對此，我也建議提高直接保證比重。一直以來信保基金保證多採透過銀行轉介的間接保證，但由於銀行保守，業者仍不易取得足夠資金。此時韓國之例可為鑑，該國有技術保證基金提供直接保證，且直接保證占所有保證9 成以上，較可提供新創產業的資金需求。

整體來看，信保基金的保證功能，該有更積極的發揮，最主要在於銀行介入新創產業，多處於企業成長期或成熟期，創業初期業者的財務報表不夠健全、新創產業的內容無法深入，對新創之價值的評價難獲共識，此時信保基金提供技術的保證，在中小企業保證基金成熟的保證技術與道德風險防範制度下，可收事半功倍之效，對小規模創新產業提供直接保證，可以滿足企業資金需求，促進產業發展。