亞太新金融人才發展國際論壇

亞太地區發展金融科技 探看人才培養與前瞻

發展金融科技是提升國家競爭力的重要策略，除需提供金融科技發展友善環境，亦應鼓勵運用科技創新金融商品及服務。此次APABI年會，現場各國分享經驗，以促共進。

「亞太銀行學院協會」（Asia-Pacific Association of Banking Institutes, APABI）號召亞太地區金融專業培訓機構，藉由跨境整合資源、共同學習的理念，為銀行業和金融機構培育人才、在職訓練，厚實金融產業的人力資本，以因應已然到來的轉型發展。

睽違14年　我再度舉辦國際會議

自首次會議於1986年在新加坡舉行，APABI每兩年輪流由不同會員機構舉行執行委員會，2004年第一次在台北舉辦，由台灣金融研訓院擔任主辦單位。睽違14年後的今年，再度回到台灣，同樣由台灣金融研訓院出任東道主，熱情邀請韓國、新加坡、馬來西亞、澳洲、印度、尼泊爾、不丹、巴基斯坦等近30位會員及貴賓機構代表來台，於5月9～11日舉行國際交流盛會。

台灣金融研訓院籌辦此屆大會，創下三大亮點，除出席會員機構高達18家，「阿拉伯聯合大公國銀行金融研究院」（Emirates Institute of Banking and Financial Studies, EIBFS）即將正式加入APABI，成為第20家會員機構，以及過去曾退出之「澳大利亞金融服務學院」（Financial Services Institute of Australasia, FINSIA），今年特以觀察員身份來台，將可望重返本協會，成為正式會員機構。FINTALENT DEVELOPMENT IN THE DIGITAL ERA（數位世代的金融人才轉型與培育創新）是此次會議的主題，由於金融科技近年來在台灣的討論與應用，從BANK3.0、Digital Bank、手機支付、監理沙盒創新實驗到區塊鏈技術，已然像呼吸般地日常，原以為APABI成員逾30年的好交情，應能在會中愉快地分享發展近況。

甚或APABI會員機構所屬的香港、東協市場，台灣金融機構均可算是當地有份量的外資，台灣人才亦經常輸出到新加坡、港韓，台灣金融研訓院長黃崇哲指出，金融商品開發、消金信用卡業務，台灣亦曾是前鋒角色，在此次會議談起各自的金融科技暨專業人才發展，卻明顯感受到彼此的生澀。

黃崇哲院長表示，APABI會議此次來台開會是積極爭取，站在台灣金融同業的立場來看，一則提供國際網絡建立的機會，特別是亞洲地區的東協各國，台灣的連繫對象目前仍多是台商社群，可以藉此拓展金融同業的認識與互動。另一部份，由亞洲金融專業人才的「訓練師」們來介紹自己所在的市場，尤其聚焦在前瞻的金融科技議題，是第一手資訊提供國銀赴海外發展的指南。

金融科技的國際合作新象

金管會副主委鄭貞茂向所有與會國際人士介紹台灣的金融科技現況。鄭副主委指出，金管會的目標是「訂定未來金融業發展方向，同時維持金融秩序穩定」，各項業務重點，包括發展金融科技、落實差異化管理及優化金融業公司治理，可說是以金融科技帶動金融發展與監管的目的。鑑於發展金融科技是各國提升國家競爭力的重要策略，為提供金融科技發展友善環境，鼓勵運用科技創新金融商品及服務，金管會積極提供相關業者必要的協助、輔導與諮詢服務，並採取相關措施，以協助金融科技的創新創業及培育金融科技人才。

今年的台灣金融科技發展最重大的事情，是去年底立法通過的「金融科技發展與創新實驗條例」，也就是國際間通稱的「監理沙盒創新」將正式上路，金管會已規劃設置金融科技發展的實體聚落，提供適當辦公空間並採租金減免，協助業者設置金融科技數位沙盒平台與主題創新實驗室，以利於金融科技創新者的創新研發。

對於金融市場上的科技運用，金管會鼓勵業者擴大行動支付的運用及創新，金管會並成立「提升電子化支付比率推動工作小組」，推動電子化支付比率5年倍增計劃，讓台灣的電子化支付比率將自2015年的26％提升至2020年的52％。

「台灣在金融科技的推動和投入，長遠目標是讓我們的金融業能走向國際！」鄭貞茂強調，這是台灣金融產業茁壯的必經之路，金管會為此亦前瞻地與各國接觸，開拓並建構可能合作的對象，例如，今年3月間，金管會與波蘭監理總署（KNF）簽署金融科技合作協議（Co-operation Agreement），促進雙方在金融科技領域的監理合作，為台灣及波蘭的金融科技業者創造更多機會，促進雙方金融創新的國際市場。

KNF於2006年成立，負責波蘭金融市場監理的中央機關，2017年初成立跨部的「金融創新特別工作小組」，處理波國境內發展金融科技的可能監理法規阻礙、並協助解決。KNF亦已實施「創新中心計劃」，藉由監理機關與金融創新業者對話，提供必要的協助，在支持金融市場創新技術發展之餘，同時兼顧市場穩定和消費者保護。

期盼APABI會員機構能與台灣簽訂類似的協議，或是居中引介自己的國家與金管會研議可能的合作方向。與會代表尼泊爾銀行學院執行長Sanjib Subba在國際論壇的與談時指出，尼泊爾有自己的政經情勢、社會條件，才剛經歷第一次的聯邦民主選舉，期待經濟景氣和銀行產業能因情勢逐漸穩定而恢復活力。

金融科技服務的東協面貌

尼泊爾金融市場目前的困擾之一是網路詐騙盛行，統計去年大約有US$4億的損失，且過去10年金融犯罪金額高達US$3.6億，顯然尼泊爾在推動金融科技發展及人才培育的過程，金融監理的科技化是重點之一。Subba提到，尼泊爾很有興趣引進其他國家的經驗，加快當地市場的現代化，他更提醒，尼泊爾社會的文盲率很高，也不是人人都有銀行帳戶，可愛的是，很多老一輩雖不識字，卻懂得使用手機，會撥號、會傳訊息，此趨勢對於銀行業在尼泊爾開拓行動支付、手機轉帳，極有幫助。

類似的狀況，尼泊爾的庶民經濟組成以微型企業為主，沒有足夠資金購買電腦設備等，一般銀行業的網路銀行服務、線上企業金融等，無法在尼泊爾快速拓展，但也因此讓當地業者結合手機支付業者，共同發展手機管道的微型金融服務模式。然而，有興趣開拓尼泊爾市場的金融業者又必須注意，新世代的消費者，即千禧族消費者也正在進入市場，這些網路原住民十分依賴智慧型手機，食衣住行都以手機為唯一溝通管道，銀行業若以消金業務為發展主軸，這塊業務應現在就要投入功夫。

尼泊爾的現況，台灣金融同業應感到新鮮，是否政府鼓勵的新南向市場在金融科技發展多是如此「個別狀況」？APABI新加坡代表新加坡銀行業暨金融學院（The Institute of Banking & Finance Singapore, IBF）的前置研究，值得參考。

新加坡銀行業暨金融學院（IBF）副院長Lydia Wee分享，基於市場的明確需求，東協地區金融科技的開發已略見框架，IBF為東協各國建立金融科技的「亞洲標準」，東協成員國可望以新加坡作為學習模範對象。新加坡投入FinTech開發的資金，2017年達US$1.41億，年成長68％。

FinTech是新加坡發展亞太金融中心的真正核心，新加坡目前多達52個企業界及公部門設立的金融科技實驗室、新創加速器，同時要求東協（ASEAN）成員一起行動，馬來西亞、印尼、越南、泰國和菲律賓都被分派的開發議題，包括手機支付、P2P個人線上融資、財富管理等，並各國應允投入資金都在千萬美元以上。

菲律賓銀行家學院（BAIPHIL）代表也談到，菲律賓近年來經濟景氣相當繁榮，GDP年增率達7％，數位化融入社會發展，像社群媒體的發達，有助於金融科技的壯大，也因海外菲僑的小額資金匯款需求，手機支付使用度很高，部份金融機構也開始嘗試引進AI（人工智慧）金融服務。

而內需市場龐大的印尼，銀行帳戶開戶率不高，以手機支付及網路銀行為主軸，加上微型企業對小額貸款的需求，因此官方和民間企業投入金融科技的資金，2017年約US$26,000,000，是前一年的近4倍。新加坡商星展銀行在印尼即投資成立網路銀行，第一步獲得大量的新開戶數。Lydia Wee認為，新加坡金融專業向來領導東協組織的議題討論、政策形成，以及人才培育，IBF正是派遣到東協各國授課的調度中心。

根據亞洲開發銀行（ADB）的研究，東協在2015年建立東盟經濟共同體（AEC）後，資本自由流動、金融一體化成為新的重大進程，2011至2020年都是改革期間，而不同於昔日的政策思考，藉用金融科技創造東協區域內金融整合，是現階段及未來必然的趨勢。

印度銀行金融學院（IIB F）執行長J . N .Misra認為，金融科技帶來許多新的思維，金融產業生態、經營管理也都需要調整，若亞太區各國支付和結算系統整合成一體系，而銀行機構的匯款手續費竟成為「0」，該如何找到新的收入來源是金融同業的痛點、更是金融人才培育機構要為業者提前服務的關鍵！