攜手實踐普惠金融

引介資源 點亮青農之新金融企盼

當社會各方面都在經歷變遷之時，農業必然也無法脫離在潮流之外，要避免香蕉之亂一再上演，農業需要改變方式經營，農民也需要資金來翻修老舊農場，目前更迫切需要青年農民的接棒，及面臨農村第二代接班問題。

將在今年9 月舉行的「第六次全國農業會議」，目前正密集於全國直轄市及各縣（市）進行「地方草根會議」、「焦點座談」，同時開放網路進行農業意見提案，以兼具在地與前瞻的思維，邀請全民參與政策的形成，讓各界看到農業發展正在緊扣現代社會前進的律動。

農業是立國之本，隨著內外環境變遷，農業一直在改變，對照全國農業會議的高瞻導引，有更多以農業為本業、甚或是主要副業的國人，工作內容、日常生活與眾多產業往來密切，是經濟社會體系裡的成員之一。換個角度來看，農業以及從事農業的民眾，能把農業的美好成果帶給社會大眾，也同時在工商業的豐碩展現中受益。

簡單地說，農業不是社會現代化過程需要消失的一項，特別是台灣。台灣的多元態樣及廣大包容性，肯定要讓農業與工商業相互融合，互惠互利。

期待農產品全面進入電商通路

當金融服務終日談的是手機支付、電子錢包、數位財管，對於農業社會的意義是什麼？本次採訪接觸的多位專、兼任農業從業人員，都沒有在農業作業過程使用上它們，進一步探究「沒有使用」的原因，並不是「不懂」、「不會」，而多是「農業生態當中，要大家一起用才行啊！不是我自己要用就能通。」這樣的答案相當中肯。

全國農業金庫協助建構的「農漁全國通」資訊共同利用平台，開辦跨（農漁）會通提存業務，及至2018年6月19日，轉換家數計有125家，涵跨445個營業據點，15個縣市，達全體311 家信用部的40.2％。全國農業金庫專業金融部經理賴佑昀表示，此項系統同步加入財金資訊公司台灣Pay QRCode 支付平台，輔導青農及設有超市的農漁會，申請台灣Pay QRCode，讓已在使用行動支付的消費端，一旦進入農產銷售體系消費，和到便利商店買一杯咖啡都用相同的支付方式，對店家來說，也能因為帳務電子化而便於管理。

所以，想像一下：上班族的凱妹，下班前用筆電上網訂了3樣青菜、1份排骨和1條紅鯛，網站還標榜「產地直送」，返家公車她提前1站下車，一方面想要走一小段路當作健身，另方面可以經過巷口的送貨點，直接用手機刷付，省去掏錢包的忙亂。

「這是完全理想的境界。」賴佑昀說，農業金庫今年開始推廣，負責專員每每利用假日到大台北地區「希望廣場」農產品直銷中心，促銷台灣Pay QRCode交易。首波對象為已加入農金資系統之農漁會存款戶攤商、有機農民、青農專區，均可申請加入台灣Pay特約店家，提供客戶更多元的購物付款方式，「截至目前，應該有百餘家攤商申請」。

這種「百餘家攤商」的申請數目，在整體農銷體系絕對發揮不了作用，需要更多元的管道以促成農銷體系使用多元收款，農業金庫架設的「全國農漁會商城」網購平台，也被考量進來，同步配合農金資中心的資訊整合，將陸續提供更完整的網路銷售及金融付款服務。

讓高品質的農產品自然地結合現代消費者行為，彼此使用相近的金流頻道，大家一起實踐普惠金融，這是青農的新金融期盼，更是每個人的需要！

強大青年從農 可掌握資源

如果青農數目能有效增加，也就是增加速度能快過於老農的引退數目，會十分有助於農產上架電商通路、手機支付使用的推動，政府的政策正透過「新農業計劃」在推進，包括建構吸引青年從農的環境、跨越從農門檻，培育優質青年投入農業，使農村人力年輕、活化。

賴佑昀指出，近年來的相關措施，如辦理農民學院系統化教育訓練，提供有意從農青年的專業知能，「百大青農」個案陪伴式輔導，由資深改良場研究員，以業師身份擔任青農的諮詢對象；此外，資金提供青年從農優惠創業貸款，包括營運資金、農場硬體設備等。

斗南芸彰畜牧場主人張志名，1977年生、成大機械系畢業，在科技業任職多年後，決定返鄉投入畜牧業，養殖肉牛，作為個人創業的起點。張志名說，2012年開始要興建第一場時，有掌握到向農會體系提供的青農優惠創業貸款相關資訊，還有農業專案貸款等，自己先詳細估算需要的總額，未來要用在工作資金或預備金等項目，經過與農會專員的多次溝通，獲得貸款申請書填寫的輔導，審核通過新台幣20,000,000元、10至15年的中長期低利融資，「這對我是很有幫助的，尤其在創業初期。」

一般金融機構常說自己是「風險的管控者」，農漁業、畜牧業的從業人員更說，自己身處高風險行業，農業耕作起頭、過程再用心，都經不起收成時候的一場風災襲擊，天候是最大的影響所在，這也是商業銀行對於農業融貸參與興趣缺缺的主要原因。

農業金庫、農漁會信用部相輔相成

張志名選擇畜牧業作為個人創業，現在回頭看，真的風險不小。他說，先前從未接觸過的畜牧業，一切從頭，學習如何飼養牛隻，青農創業貸款儘管年利息低到1.7％，每年還有至少100萬元的還款額度，所幸農業體系對於青年從農的協助從未停歇，他一直得到很棒的外部協助，0.4公頃的牧場能發展成為台灣第一個肉牛的專業肥育中心，連前行政院代理院長張善政都親自到訪畜牧場，主動替整個中心作宣傳，運作順利下，收入穩定增加，可以按部就班還款，現在貸款的壓力漸漸減輕。

在芸彰畜牧場個案中，貸款申請窗口是斗南地區在地農會信用部，張志名說，父親的工作與農會系統有關，因此就近向地方農會提出申請，許多手續也真的方便很多。農業金庫表示，由於農漁會信用部遍及全國各地，可以就近輔導青農辦理申請農貸事宜，而且農漁會有推廣部及供銷部，是青農解決或學習農業技術、及農產品供銷的平台，青農藉由資金問題多多往來，是雙方建立在地關係的很好切入點。

「畢竟還是會有需要更大額資金的時候。」賴佑昀說，農業金庫是農會往來資金最大的金融機構，像產銷班等農民組織、農企業等大額貸款，農業金庫就是最佳的選擇。

目前農業金庫在台北、新竹、台中、嘉義、高雄設有營業據點，比較特別的是，台北、花蓮、台中、斗六、新營和高雄設有輔導人員辦公室，輔導人員的一對一諮詢，對金融機構、對創業青農， 都發揮了重要的「把關功能」，真的不適合、或沒有準備好的申請青農，可以因此再三考量。

BOX：

政策性青農　農業專案貸款相關資訊

＊ 申請人基本條件：年齡18歲以上、45歲以下。

＊ 申請者需符合下列條件之一：1.高中職以上學校農業相關科系畢業。2.申貸前5年內曾參加農委會所屬機關（構）、直轄市、縣（市）政府、農（漁）會、農業學校（院）舉辦之相關農業訓練滿80小時。3.農會法第12條所定農會會員、或漁會法第15條第1項第1款所定甲類會員。4.農民健康保險條例第5條所定被保險人。另有農業產銷相關的成員規定。

＊ 新增青農條例：1.申貸前5年內曾獲農委會農村再生青年返鄉相關專案輔導或補助。2.依農委會所定青年農民專案輔導相關規定遴選之專案輔導青年農民。

＊可貸款額度：資本支出上限10,000,000元，指長期性資金，如購買生產設備、農產運銷設備、興修建畜禽舍、整建魚塭設施等。週轉金上限2,000,000元：指經常需要循環動用資金，如購買農藥、肥料、飼料、包裝紙袋及果實套袋等資金

＊ 其他可申請資金：農業信用保證基金、農家綜合貸款等。