臺灣企銀藉傳承與創新邁向第二個百年

傾聽中小企業的聲音 積極回應台灣這塊土地的需求

臺灣中小企銀是在公司章程中，明揭是以「配合國家金融政策，供給公眾及中小企業信用，並協助企業改善生產設備及財務結構，暨健全經營管理為宗旨」的我國唯一中小企業專業銀行。

自1915年設立迄今已逾百年，自1976年改制中小企業銀行也超過40年，面對競爭日趨劇烈的金融環境，FinTech浪潮的席捲衝擊，以及股價長期低於票面，台灣金融研訓院院長出身，兼具理論與實務的黃博怡董事長，如何帶領這家百年老銀行走出一條值得期待的未來。

黃博怡董事長在去年11月24日上任，不到9個月的時間，臺灣企銀股價硬是從8元上下重回票面，而且在任滿9個月的前夕，股價來到暌違多年的11元。更難得的是，同時間持股臺企銀高達12％的兆豐金還透過交換債持續出脫賣出持股，這樣的股價表現對董座黃博怡、總經理施建安、同仁與股東均是很大的鼓勵。

重新自我定位 調整經營方向

黃博怡觀察，臺企銀目前淨值超過13元，股價卻長期在8元上下徘徊，最近才好不容易回到10元票面；反觀創設才26年的玉山銀行，略高於15元的淨值，市場上卻願意以高過22元的價格來持有，黃董事長要經營團隊好好思考這當中的道理。他認為想通這個道理，臺灣企銀自然就會找到發展的定位與方向。

黃博怡認為股票的價格，一方面固然取決於EPS獲利能力，但更重要的是社會大眾願意給這家公司多少的本益比。因此，銀行經營必須同時兼顧短期獲利的持續提升，與企業長期價值與競爭力的經營。

黃博怡認為3月份到任的施建安總經理是很傑出優秀的專業經理人，有足夠的經驗帶領經營團隊改善營收結構，但更重要的是推動組織的典範學習，讓臺灣企銀的組織文化持續優化，同時要更加重視企業社會責任的履踐，以聚焦廣結善緣的具體行動，廣泛贏得社會的支持與認同。

黃博怡相當肯定施建安改善營收結構以強化獲利能力的各種努力，他指出臺企銀過去跟許多傳統銀行一樣，業務過度偏重台幣放款，問題是台幣存放利差很小，獲利自然受限。其次，過去臺企銀為降低較同業略高的逾放比，利率很低的政府或公營事業放款餘額超過1,500億元，占放款結構遠超過10％。再者，過去臺企銀外幣放款的訂價政策不盡明確到位，因此獲利不如同業，甚至有些是在不成本的情況下經營。

黃博怡強調，這些問題在施總到任後就積極面對並逐步推動改善。光就對政府或公營事業的放款項目餘額減半後，不僅支持中小企業的力度可以增強加大，一年預估還可以多增加8億元的獲利。其次，黃博怡期望曾在紐約學習財務操作的施建安透過外幣放款業務的合理定價與拓展，以及兼顧風險控管的外幣避險操作，對臺企銀的營收獲利也能有所貢獻。

學習玉山典範 深耕長期價值

黃博怡認為玉山銀行在短短的26年間能如此受人肯定與推崇，黃永仁董事長所形塑營造的企業文化是最關鍵的因素。他說在玉山銀行，玉山人普遍對銀行有堅定的信任與忠誠，都相信只要全力以赴、努力工作就會被肯定，並得到應有的重視與升遷。換言之，爭功諉過的事情絕無僅有，絕大多數的員工隨時都願意配合組織的需要挺身承擔。這是臺灣企銀要好好向玉山學習的第一個重點。

黃博怡透露他從26歲起就多年跟隨黃永仁學習，當時黃永仁是基層金融研訓中心主任，他對同仁的領導就是以身作則的身教。黃博怡說當他是黃永仁的部屬時，從來不敢送禮物給黃永仁，因為黃永仁認為倘若部屬送禮給主管，容易衍生巴結、逢迎的負面聯想；反之，若是主管贈禮給部屬，背後隱含肯定與嘉許。同樣的一個贈禮行為，前者帶來不信任感，後者則帶來信任與凝聚力，對組織文化影響截然不同。黃博怡說這樣的身教，讓他深受啟發，很期待臺灣企銀的同仁好好體會效法。

其次，黃永仁很重視銀行從業人員應該要有世界公民的素養與覺知。受到薰陶與感召，玉山的員工普遍都願意很真誠地面對台灣這塊土地的需要，並且拿出具體行動回應這種需要。因此，長期結下的善緣，成為玉山金控很重要的社會資產，可說是奠定玉山長期發展、建立長期價值的希望工程。黃博怡說他之所以「樂在工作」，以及堅定「成功不必在我，但成功的努力過程我希望能有機會積極參與」的信仰，完全就是受到玉山組織文化的啟發與薰陶。在臺灣企銀，黃博怡不厭其煩地分享這些體驗，就是希望同仁也能用更開闊的氣度與格局回應，傾聽廣大中小企業的聲音，並以具體行動積極回應台灣這塊土地的需要。

黃博怡說，臺企銀對新創事業與中小企業發展的付出，也曾得到社會相當程度的認同，但曾幾何時，卻在中小企業專業銀行和商業銀行之間迷失擺盪，漸漸失去了自信與堅持，當自我定位迷失，如何能贏得社會的認同，股價自然難以期待。

基於這種認知，黃博怡不斷與臺灣企銀的同仁互勉：「如果我們把自己看成是一家中小型規模的商業銀行，對整個社會來講同性質的銀行已經很多，你的存在或消失，這塊土地沒有太大感覺。」反過來說，專注扮演好銀行章程第一條揭示的中小企業專業銀行角色，不但可以找回自信，社會也容易產生認同。一旦贏得社會的感動、認同與支持，路，自然就會變得越寬廣，越來越值得期待。

黃博怡期望臺企銀同仁秉持這樣的信念，多傾聽廣大中小企業的聲音，再積極回應台灣這塊土地與社會的期待。努力把事情做好做對，社會自然會重新認識臺灣企銀的價值。

一青二老三創 是臺企銀對這塊土地的承諾

黃博怡強調唯有真心面對社會的需要，臺灣企銀才有機會以具體行動回應社會的期待。「不僅關心年輕人的問題，也重視老年人的問題，更把房子快速老化的問題當成我們關注的焦點。」並且在政府積極推動5+2創新產業，營造創業型的社會，並全力發展文化創意產業的社會氛圍下，唯有全力響應支持創新、創意與創業，台灣的產業結構轉型升級才值得期待。基於這種認知，黃博怡把「一青、二老、三創」視為現階段臺灣中小企銀最重要的業務發展重點，期待同仁齊心努力，懸命回應這塊土地的期待。

基於這樣的信念，儘管臺灣企銀在青年創業及啟動金貸款、微型創業鳳凰貸款與文化創意產業優惠貸款等相關業務上，市占率均已超過30％，在38家銀行中已獨占鰲頭，但黃博怡以青年低薪與遲婚或不婚問題，反向思考勉勵同仁不能自滿，應該將輔導結合貸款以「青創2.0專案貸款」等具體行動方案，協助改善「一青、二老、三創」的資金融通問題。

臺灣企銀現階段不僅將「一青、二老、三創」視為最重要的業務發展重心，在企業社會責任的履踐上同樣也拿出具體行動，並且還與業務做了相當巧妙的結合。其中最經典的，莫過於為了促進銀髮族健康樂活共食共學而推出的「銀髮樂齡學堂」，以及邀請客戶「您刷卡消費，臺灣企銀幫您捐款做公益」的「臺灣企銀銀色之愛」信用卡。

事情緣起是今年3月間，高雄旗山糖廠社區發展協會向臺灣企銀申請經費補助，希望充實他們社區的設備。黃博怡董事長上網搜尋該社區發展協會的資料，發現該社區發展協會的志工有許多感人的事蹟與成就，就親自南下拜訪，結果發現這些志工在極為簡陋的場地，寫計劃向市政府申請共食補助以行之多年，對社區銀髮族的健康樂活確實提供了讓人感動佩服的協助。深受感動的黃博怡董事長跟同仁商討的結果，決定幫助他們租下糖廠的閒置倉庫，幫他們整修裝潢、添加冷氣設備、蓋廚房、購置冷凍冷藏設備等，到了5月，臺灣企銀經費補助的第一間「銀髮樂齡學堂」就在旗山糖廠揭牌啟用。旗山的成功經驗給了臺灣企銀同仁無比信心，到了6月，為協助花蓮0206震災失去活動中心的銀髮族，臺灣企銀經費補助的第二間「銀髮樂齡學堂」也在花蓮民生社區揭牌啟用。

深受上述社區志工熱誠與銀髮族感激之情感動的黃博怡，為了讓這種銀髮之愛的火苗生生不息，決心學習玉山銀行世界卡「黃金種子計畫」的理念，將臺企銀的商務鈦金信用卡，跟「銀髮樂齡學堂」的共食共學理想做結合，「銀色之愛」信用卡因此誕生。

黃博怡強調，玉山銀行世界卡「黃金種子計畫」是個很偉大的創意，推出至今已在台灣偏鄉為小朋友蓋了超過130間的小學圖書館。「臺灣企銀銀色之愛」信用卡有自信也能透過典範學習，邀集廣大的中小企業老闆與員工，把愛心送給偏鄉的銀髮族朋友，讓他們擁有健康的社交活動，並享有健康營養的美食。這張卡在消費時，臺灣企銀會在不損及持卡人各項權益情況下額外提撥刷卡金額的0.3％做公益基金，幫助偏鄉老人們建銀髮樂齡學堂來推動共食。黃博怡希望這張年費只有3千元，每年消費滿6萬元或刷卡滿12次即可免年費的信用卡，能夠幫偏鄉的銀髮長輩找到溫暖與希望。

成就別人 才能真正成就自己

黃博怡認為，每個人心中都有一個美好社會，願意為美好社會盡點心力的事情，尤其讓人感到特別溫暖。銀行經營在追求獲利的同時，也應該積極回應各種不同需求。強者的金融服務需求需要照顧，弱勢社群的金融服務需求也不能忽視。臺灣中小企銀身為唯一的中小企業專業，我們必須積極承擔中小企業政策銀行這樣一個神聖使命，才能回應這塊土地的需要。希望跟同仁們共勉的是：當臺企銀竭盡所能幫助新創事業和中小企業時，「在成就他們的同時，也就是在成就我們自己」。