Bank4.0時代即將來臨

銀行創新教父Brett King 12月即將旋風來台

銀行創新教父Brett King在今年8月發表新作，並宣告Bank4.0時代的來臨，獨家取得新書授權的台灣金融研訓院將邀請大師於今年12月來台開講座，屆時歡迎大家踴躍參與，一睹大師風采。

當我們還汲汲營營在Bank3.0的數位金融轉型浪潮中載浮載沉，甚至還在摸索掌舵方向之際，《Bank3.0銀行轉型未來式》作者BrettKing的新作《Bank 4.0-Banking Everywhere, Never at a Bank》英文版已經在8月正式上市，繁體中文版《Bank4.0-銀行，無所不在》的版權由台灣金融研訓院獨家取得授權，預定於2018年11月下旬出版。

為了讓對於銀行未來感到期待與好奇的從業人員，能夠第一手掌握作者前衛又精闢的剖析，也為了讓茫然焦慮的銀行從業人員找到出口，特別邀請作者出席12月的台北金融科技展（2018 FinTech Taipei)，帶來精彩的大師講座並參與座談。

參考BrettKing針對傳統銀行的觀察歸納，Bank1.0可以理解為當今所有銀行的本質；然後如果只有網路銀行，但沒有開發專屬行動App的銀行，大概就落在Bank2.0的層次；現在大部分的銀行還沒完全開放手機直接開戶的服務，所以也還稱不上Bank3.0的層次，應該算是落在Bank2.5的層次；目前，稱得上是邁向Bank4.0的銀行，全世界大概也屈指可數！

金融科技新創公司　重新定義銀行業

如果從科技起家，近年來逐步加入提供銀行服務的公司，像是：Kakao、騰訊（Tencent）、支付寶（Alipay）、亞馬遜（Amazon）、優步（Uber）等，利用現有的客戶資料、社群優勢與網路效應的加乘，除了本來的主軸功能，如：叫車服務、社群聊天、網路購物等，自然衍生出客戶「需要」支付、轉帳交易等功能，所以這些公司就為了滿足客戶的需求，順理成章地導入銀行服務的效能。事實上，科技的進步速度和變化很快，消費者對於銀行功能的需求也因為對於科技的依賴而產生變化，同時，銀行業務效率的衡量方式也跟著改變，因為習慣智慧型手機所帶來的方便、即時，所以只要能夠滿足需求，當然就不一定要繼續跟傳統銀行往來，如果可以在已經熟悉的數位平台、社交網路完成更多的事，何樂而不為？開個玩笑說，或許在銀行上班的你，也被這些新金融服務制約，成為忠實的使用者。金融科技新創公司正在重新定義今日的銀行業， 客戶如何更方便地、無時間限制的使用銀行功能。

其實，從Bank 1.0談到現在的Bank 3.0，不難發現彼此之間其實不全然是取代，因為1.0的分行概念還是存在，2.0的ATM在台灣更是遍佈銀行、甚至是便利商店，3.0談的是行動數位銀行服務，當傳統銀行在面對這一切變化時，心態上始終是偏保守的，只是想著如何為了數位化而數位化，很多業務還是侷限在只有分行才能提供，或是要具備一定的書面形式文件與程序。

然而，到了4.0，如果還是只想著怎麼把實體分行的業務透過多一個數位通路、多一個手機App平台，是絕對不夠的，能不能一舉邁向Bank 4.0，取決於銀行的帳戶是否能真正嵌入到客戶的生活，這意味著銀行需要向外部世界開放，去除使用金融服務的障礙，然後提供客戶真正需要的功能。舉例來說，實體信用卡在中國大陸的業務發展，就因為實體塑膠卡片無法內嵌在客戶的生活和交易，2016年中國的行動支付交易量超越信用卡交易，2018年中國的行動交易量也正式超過全世界其他各國合計的信用卡交易量。在4、5年前，Visa、Mastercard、Union Pay還無法想像行動支付的成長之迅速，與實體信用卡的消退之劇烈，但究其原因，其實很簡單，因為客戶需要的只是最方便的交易功能，而不是追求擁有一張實體的信用卡。

拋開制約　由根本需求思考創新可能

當我們習慣原本的一切，卻有時覺得某些功能較不方便、希望改變，但也因此容易陷入頭痛醫頭，腳痛醫腳，或只是「優化」部分功能的盲點，無法真正的「創新」。據說，賈伯斯（Steve Jobs）堅持，設計就需要探討「最根本的需求」，所以，他沒有從優化已經存在的其他手機型態出發，反而重新一併思考電話、瀏覽器和音樂播放器iPod，然後整合功能，最後設計出iPhone。

中國工商銀行（ICBC）在2014年成立電子商務平台「融e購」，擺脫銀行只能賣金融商品的框架，採取跨行業、多品牌模式的商品銷售模式。可見，創新其實是沒有範本，沒有侷限的。

Bank 4.0是一個打破傳統，重練格局的轉捩點。監管機構必須重新思考傳統與創新的磨合、許可的分際及規章的制定；金融科技新創公司不斷重新定義今日的銀行；傳統銀行如何著眼開發新的能力、創造新的工作、發展新的技能；大數據資料分析、機器學習、人工智慧的進展，讓翻轉與解構的各式銀行功能和服務想像，都充滿了可能性。

如果你希望能夠探究無所不在的銀行，是什麼樣的世界；在銀行上班的你，想知道如何面對AI和瞬息萬變的趨勢，進行必要的改變以求得生存的機會，敬請期待Bank4.0。