金融創新與轉型刻不容緩

擁抱FinTech 法國大銀行站在浪頭上

科技的發展讓銀行透過數位化降低成本，並接觸新市場與新客戶，法國的大銀行為了擁抱變革，紛紛祭出令人眼睛一亮的做法，期盼帶給客戶良好的科技感受。

金融科技（FinTech）創新浪潮早已從英、美出發，過去3、4年間，友善的創新環境，也讓法國金融科技蓬勃發展。金融創新使金融價值鏈快速去中心化與去中介化，商業銀行關閉分行態度積極。科技讓金融業透過數位降低接觸客戶，有更多機會接觸新顧客、新市場，法國前三大銀行為擁抱這場變革，選擇與金融新創企業合作或併購、成立育成中心、設置投資研究基金，透過專業分工與新創公司相輔相成。

法國銀行分行網絡密度每10萬人口有56家分行，僅次於西班牙的62家，高於歐盟的45家，惟因工會力量及消費者仰賴分行服務，2010至2016年間分行數減少比僅7%，低於西班牙的33%，歐盟的20%，致其成本占收益比高達約75%。如何積極數位轉型降低經營成本，成為法國金融業最近幾年重要的戰略計劃，包含農業信貸銀行（Crédit Agricole）Strategic Ambition 2020及巴黎銀行（BNP Paribas）的2020 Transformation Plan。

法國農業信貸銀行

開發API和RPA，提高營運效率

法國農業信貸銀行採傳統分行與數位網路服務並存，為滿足客戶的需求及提供全球解決方案，2016年3月9日提出Strategic Ambition2020中期計劃策略，目標在控制成本並完成數位化轉型。

該行目前85%客戶仍由櫃台人員服務，羅亞爾中心為7千家分行經理人及4萬位財務顧問裝備一套工具，能在任何時間及地點掌握客戶資料，了解客戶使用銀行哪些服務，是否有何新的需求，進而為客戶量身訂作解決方案，以提升客戶體驗與滿意度。提供數位商品及簡潔易懂的Green Button設計，讓客戶輕易地於各平台找到客服聯繫的方式。並與異業金融服務與電子商務企業異業合作，以提升競爭優勢，例如Amazon及二手汽車經銷商Reezocar等。並透過開發API和RPA等新解決方案，提高營運效率。該集團不斷加入試驗性質的Fin Tech，全資之支付服務子公司與Wirecard合作，2019年將提供全歐洲新的電子商務服務，並為客戶提供POS解決方案與在線和移動產品相結合的可能性，也與歐洲比特幣交易所合作，並投入區塊鏈研究，期盼帶給客戶良好的科技感受，且站穩金融科技的浪潮（右圖）。

法國巴黎銀行

著眼便捷與安全，2020年成立數位化銀行

法國巴黎銀行與金融科技企業的合作，實現數位化、創新化發展。該行將在2020年建立數位化銀行，從便捷性和安全性兩個維度，提升客戶體驗，作為優先戰略。

該銀行2016年推出金融科技加速器計劃，發掘有潛力的初創型金融科技企業，進行孵化，再進入項目融資，從戰略上加快產品和服務創新，包括機器人理財顧問、二手車交易支付平台Pay Car、人工智慧創業企業Heuritech和區塊鏈智慧合約公司等。2017年推出「2020轉型計劃」，3年內投入30億歐元於客戶體驗、數位轉型以及效率提升，預計4年內達成節省61億歐元的目標。針對客戶不同需求，從通過私人銀行、理財顧問等，提供差異化服務。開發純網銀Hello bank!、支付工具Lyf Pay等新介面吸引數位客群。發展新的策略夥伴、強化客戶體驗，並鎖定成長產業締結策略夥伴，推動數位資訊服務。在企金業務，發展創新產品：例如B2B線上市集Kintessia，協助租賃業者媒合消費者，帶入多元化收入。2019年啟動Instant Payment，用Lyf Pay推動Mobileexperience，提供Smart Data 360，也支持推動中國錢包，提供給法國當地中國居民使用，讓End to End流程順暢，提升效率。

巴黎氣候協定及落實CRS之金融創新

2015年的巴黎氣候協定，法國推動綠色和負責任的金融標誌，考慮氣候風險的金融監管，2016年起要求投資者公布其投資計劃對環境、社會和治理標準的考慮，以及氣候變遷帶來的金融風險和對氣候目標的貢獻，選擇在綠色經濟上投資，要求所有金融機構停止對燃煤發電設備的融資，並提供全球環境設施和綠色氣候基金支援發展中國家對抗氣候變遷，將CRS落實於產品於服務，使巴黎成為全球的綠色金融中心。

（本文作者為臺灣銀行副處長）