革命性的銀行新型態

開放銀行蓄勢待發 提供最佳個人化服務

消費者不管手上有多少張信用卡，透過開放銀行的API，以後將不用再每次麻煩的輸入帳號、密碼，但這將是一場個資保護與金融創新的對抗，也是傳統銀行轉型的重大挑戰。

2018年起，開放銀行（Open Banking）在先進國家崛起，但這種將業者與消費者之間的界線完全打破的先進觀念，也讓傳統的金融監管法規受到嚴峻的挑戰。

若你是有志於推廣開放銀行，或是在金融科技領域大展身手的人，對你而言，法律規範是挑戰，還是機會？路孚特（Refinitiv）市場開發風險管理負責人馬塞洛（Marcelo Hiratsuka）認為，你提出的答案，極有可能會左右你在該領域的表現。

開放銀行須兼顧「分享意願」與「資料保護」

Refinitiv是全球最大的金融市場數據及基礎設施提供商，原為湯森路透金融與風險事業部，為全球150多國、4萬多家機構提供服務，提供公司對各項金融業務、企業風險與犯罪治理等領域的調查數據及觀點，也針對個別公司提供金融交易、風險管理、稅務及會計等解決方案，始終是全球金融圈素以仰賴的強力後盾。

2018年10月，湯森路透將該部門的過半股權出售給美國資產管理業巨擘黑石集團（Blackstone），該部門獨立成為新事業體，並改名為「路孚特」。近日「路孚特大數據實驗室」還進駐政治大學的創新園區，提供數據資料趨勢分析與商情關鍵洞察等金融科技解決方案。

所謂「開放銀行」，指的是經消費者同意後，透過應用程式介面（API）與其他銀行或第三方金融業者合作，藉由取得消費者資料，提供更加個人化的金融服務。

從2019年1月開始，歐洲便執行最新的PSD2（支付服務指令第二版），要求歐盟會員國都必須將此規範納入法規中。PSD2的意義，在於強制要求銀行提供開放的應用程式介面（Open API），將過去被銀行視為重大資產及隱私的客戶資料釋放出來，以API授權給第三方業者使用，讓銀行業者無法獨占這些資料。

這樣的模式，不啻為金融科技的一大突破，目前香港、澳洲、英國、以色列、墨西哥等國家都在陸續推廣開放銀行的觀念，台灣的金管會也研議開放中。

開放銀行可以為我們的生活帶來什麼改變？馬塞洛舉例指出，消費者手中可能不只一張信用卡，有的專門累積飛行里程數，有的則以累積紅利點數為主，但每次要使用這些卡片時，就要分別上不同網站，用不同帳號、密碼登入，相當不便，若透過開放銀行的API，系統可以做到只辨識一次（比方說不必輸入密碼，直接辨識用戶的自拍照、證件的照片及厚度等細節），便能確定對方身分。

當然，我們可以說，開放銀行是一場個資保護與金融創新的對戰，所有參與業者必須兼顧「分享意願」與「資料保護」，才可能創造更優質的金融服務。但，如此革命性的創新，傳統的法律規範是否仍適用，更是一項重大議題。因此，現在有許多客戶追著馬塞洛詢問「開放銀行」的內涵、相對應的法規方向等。

「你如果跟金融業者說，我這裡有非常好的應用（服務或產品），但我不了解相關的法律規範，金融業者根本不敢理你。」馬塞洛甚至說，若不知道如何配合法規來應用，沒資格說自己是「金融科技」這個領域中的人。這也是為什麼他一再強調，若想踏入該領域，但內心深處覺得法規是挑戰與限制，而非機會，這種心態會造成與競爭者之間的落差。

他也坦言，現在檯面上能針對新趨勢制定法規的人，也不見得是金融科技領域的專家，所以大家也是一邊摸索、一邊學習，努力尋求著法規與新科技之間的平衡點。

面對新時代的創新解決方案

面對這些新趨勢，銀行業者也有不同作法，有的規劃直接併購相關的金融科技新創公司，有的則試圖發展自己的介面、培育自己的團隊，「大家要知道，以後很可能會有『金融科技專員』，這與傳統的『科技專員』是差異很大的。」

馬塞洛強調：「不管火箭怎麼改良、創新，地心引力永遠都會存在。」不管科技工具如何推陳出新，重點都還是當事人的態度是否願意擁抱新事物，以及了解新金融科技服務（如開放銀行）的原理。

無論將來開放銀行的推廣速度與內容為何，我們可以確定的是：與其將開放銀行列為傳統銀行業者的競爭對手，倒不如說它更像是一種面對新時代的解決方案，現階段看起來是有許多挑戰，但背後更多的是機會，傳統銀行業者若不改變營運模式，可能就要面臨淘汰了。