金融業百年大計 開放銀行是未來王道

開放銀行（Open Banking）風潮勢不可擋，國內金管會有意推動，銀行業者更是磨刀霍霍。只是，金融業要從傳統保守走向如此創新的型態，勢必面臨不少挑戰。

走向開放銀行這條路，是台灣金融業的百年大計。」王道銀行個金資訊長林愛國直言，這條路勢必挑戰重重，當然也需要更加謹慎小心。

在金融業待了超過20年的林愛國，曾替中信金規劃多個數位金融平台，後來接受王道銀行延攬，短短1年內便打造出台灣第一個完全以手機提供服務的原生數位銀行，可以全程在線上開戶、申請信貸、換匯、機器人理財與24小時視訊客服，結合雲端客戶管理系統與大數據分析，相當創新，一舉拿下第九屆菁業獎「最佳數位金融獎」優等獎的重要獎項。

四贏局面推升台灣經濟動能

林愛國認為，以台灣的條件，各項金融服務已發展得夠成熟、細膩，而且不僅有優秀的技術人才，金融業從業人員的素質也很整齊，若是有決心推動開放銀行，一定可以創造「四贏」局面：客戶贏、銀行贏、金融科技等新創業者贏，連帶推升台灣的經濟成長動能，國內整體經濟也是贏家。

只是，若要達到四贏局面，林愛國強調，政府、傳統銀行業者、創新型態業者（例如純網銀、線上支付業者、金融科技業者）都必須參與，一起推動開放銀行的平台。如此一來，便會面臨一般人最質疑的問題：傳統的金融業者，願意將珍貴的客戶資料分享給競業嗎？會不會以法令遵循等問題為由，拒絕加入？

本身也待過傳統銀行多年的林愛國指出，他能理解傳統業者的顧慮，除了是否要輕易分享耕耘多年的客戶資料外，許多高端客戶對於銀行為了因應型態而做的調整，比方說改變網站設計與介面，這些變化都令傳統銀行相當抗拒，這是傳統銀行的包袱。他認為，最理想的模式是由政府來統籌、規劃。等該平台建置後，更應該祭出監理金融業者的高規格，來監理該平台。

其實，「Open API」的概念在台灣並不算是第一次有人討論，甚至可以說已有成功案例，就是所有銀行業者再熟悉不過的聯徵中心。

聯徵中心為國內第一個跨金融機構的信用報告機構，同時從各銀行蒐集個人與企業信用報告，並藉此發展出信用評分機制、建置全國性資料庫，供會員查詢利用，成立迄今，一直被譽為國內可信度最高的徵信機構，對於促進信用交易安全的貢獻，不在話下。聯徵中心便是由金管會負責的。

而新加坡由財政部、科技局共同開發的MyInfo平台，也是值得參考的案例；MyInfo儲存經由政府認證過的個人資訊，如身份證號碼、住址等，當使用者需要驗證身份時，只要授權網站使用其資料，不必重複填寫表格，將身份驗證時間從幾小時縮短到幾分鐘。目前有330萬組電子政府密碼（Sing Pass）已被自動加入MyInfo資訊庫。

2017年11月，新加坡政府科技局開放「MyInfo 」個人資料庫，只要民眾同意，經政府審核許可的私人企業便可使用這些個資。根據官方估計，開放1年後將有20家私人企業可以使用、50家企業申請中，這些企業包括傳統金融業者、金融科技業者，以及房地產、公用事業機構，而且協助企業簡化90項電子服務運作流程。

服務內容包羅萬象

開放銀行還有另一大挑戰，就是個資法限制重重，如何在適度鬆綁之際，又兼顧民眾最在意的個資安全問題。林愛國認為，個資法的鬆綁是勢在必行的，看看被譽為金融創新教父、暢銷書《Bank 3.0》作者Brett King所創建的美國第一家手機銀行「Moven」，便可得到答案。

Moven由理財App起家，本身並無銀行牌照，其模式是與傳統銀行合作，提供完全針對手機的記帳、理財等服務，形同每個人手機內的數位理財管家，而且Moven還發展出自有的信用評分系統，可根據用戶的財務狀況、社交行為等去打分數，進而決定各項手續費、利率高低，或是能否優先體驗新產品與服務。

Moven並不具有銀行的身份，但它提供的功能及業務，充份詮釋了「數位銀行」該扮演的角色。為什麼Moven可以成功？正是因為美國規範個資的法規有彈性，允許銀行有限度地將客戶個資提供給Moven。反觀台灣，由於業者不想違反個資法，推展許多業務時，往往窒礙難行。

林愛國說，保護用戶的隱私權當然是首要原則，只是法規在合理範圍內修改，參與開放銀行平台的業者，可以對該平台授權到什麼程度，必須規範清楚。

舉例來說，新加坡政府決定將My Info平台開放給私人企業時，也曾引發用戶隱私權的討論。新加坡的做法是，用戶有權決定是否授權該企業使用MyInfo中的訊息，而且私人企業透過MyInfo獲取的個資，必須與業務有關，比方說用戶欲申請信用卡，政府僅會向銀行提供個人收入資料，其他資料不輕易提供。