開放銀行增加產業競爭力 滿足創新與多元服務

國內金融服務相當普及，開放銀行雖可促進金融產業競爭、有利金融創新及提供客戶更多樣之金融商品與服務，但仍存有客戶資訊保護不當，或者遭第三方業者濫用等個資及資安問題，值得關注。

由台灣金融研訓院、中華金融科技產業促進會共同主辦的「Fin Tech產業策略論壇」上，就針對個資及資安議題探討消費者資料權。國外主要有兩大做法：第一，是主管機關強制要求銀行揭露訊息到特定單位，再由這個單位提供給第三方服務業者。等於銀行把所有資訊集中，類似「聯徵中心」，英國已有9家銀行採用，但業者也指出，由於具強制性，已超越《銀行法》第48條保密條款規定。

第二，採新加坡、香港方式，銀行跟第三方服務業者形成夥伴關係，銀行把客戶資料透過標準格式給第三方服務業者，夥伴是由銀行負責挑，有點委外概念。顧主委認為採第二種方式，銀行業者反彈可能會小一點，因跟他合作的第三方服務業者，屬夥伴關係概念，甚至可成立子公司來做。

金管會對開放銀行在國內的推動高度重視，主委顧立雄也已請銀行公會研議，將客戶資料開放給第三方服務業者，傾向朝第二種方式，但初期先開放資訊類，而非涉及金融交易的服務。

如採第二種方式，臺灣銀行資訊處處長朱永榕認為，應由銀行以自願自律的方式辦理，譬如臺銀就籌思以Open API提供匯利率資訊查詢服務。他指出，臺銀匯利率資訊深受消費者青睞，現行經常有坊間的資訊服務平台以機器人擷取網頁資料，對資訊系統造成負擔。以臺銀來說，提供Open API或許是ㄧ個很好的解決方案。未來逐步漸進後，在法令許可與銀行業務適合的前提下，找到創新與安全之間的平衡點，再建立相關業務規範與技術標準，逐步往開放銀行的方向邁進。

早在1年前，中國信託銀行就已對外宣布和IBM聯手共同導入API管理平台服務，加快API的設計開發和上線維護等作業，被視為最早擁抱開放銀行浪潮的先行者之一。

異業競合浪潮來襲 勢力不容小覷

由於金融科技快速發展加上消費者需求變革，金融業正面對不可小覷的異業競合浪潮，隨著政府政策鼓勵數據開放，不少腳步快的民間業者已提早卡位，自行積極向外結盟打造開放銀行服務。金管會官員指出，這些業者大都透過Partner API或Open API與第三方服務提供者（TSPs）合作，提供TSPs業者可安全存取用數據或連結銀行支付等系統的管道；對TSPs等系統開發者而言，透過API獲得相關金融資訊或連結銀行系統後，可進一步打造自己的產品和服務，為客戶提供創新且更有感的金融服務或商品。

凱基銀行2017年11月便推出開放API服務「KGI inside」，以異業合作為發展策略，把銀行的金融服務提供給FinTech業者進行串接，例如和「有無科技」合作，讓數千位社區住戶可透過社區幫App快速繳納社區管理費，不僅減少社區管委會現金管理負擔，也推動了普惠金融的創新進展；除了繳費，KGI inside也攜手iCHEF首創餐廳專屬餐廳貸，著墨信貸商機。

台新銀行則與日本「Buy日貨」網站合作，提供身分認證API，讓台新卡友無需重新註冊帳號就可以在該網路商城購物，中信銀行則與中華電信、統一超商合作紅利點數兌換，提供消費者折抵、兌換商品等；另外，包括玉山、國泰世華和台北富邦銀行也都表示正積極接軌、開發相關應用。

金管會已請財金資訊公司研擬API技術標準及資安標準，初期只開放非交易性質的業務，同時間有更多銀行業者已摩拳擦掌，著手研究相關資安以及應用的範圍，如財富管理、群眾募資、區塊鏈和安全監管與法規等。只是，開放銀行未來仍有一系列問題需要面對；例如誰能掌握平台的所有權，誰來協調平台的服務，誰來負責與客戶之間的互動，和爭議衝突時的解決機制等等。不少銀行業者私下表示，徵信核貸是大家都瞄準且含金量最高的數據，然而目前開放層面尚未涉及交易面，但未來勢在必行，銀行必須找到自己的利基點來面對異業競爭，這些都是未來的挑戰，需要有事先良好規劃與配套措施，以創造金融機構、新創事業與客戶三贏局面，值得行政與立法單位關注並積極推動。