擁抱美好人生 看崩世代如何改變未來

當年輕世代發現「只要努力，就能擁有美好人生的憧憬」淪為幻影，要如何改變困境？中研院社會學研究所副研究員林宗弘表示，這群曾參與PTT或有跟上科技創業的世代，只要願意成為連接不同世代之間的溝通橋樑，就有機會扭轉現況。

西元2000年後，進入社會的這群人被稱為千禧世代或數位原生世代，然而，這族群卻面臨就業困難、薪資低落、貧困以至於難以成家等挑戰，因而曾經根深柢固地以為「只要努力，就能擁有美好人生的憧憬」淪為幻影，因此，這族群又被稱為「崩世代」。

這群青壯年因深受種種挑戰，進而影響台灣經濟、社會，乃至於金融活動，台灣究竟該如何面對「崩世代」，化阻力為助力，長期觀察社會問題的中央研究院社會學研究所副研究員林宗弘，分享他所觀察到的失落世代面臨的問題，以及對金融業可能的商機提出一些見解。

他指出，千禧世代生於富裕環境，然而，一出社會工作，卻要面對台灣經濟首度出現的衰退時代。

現在已有明確證據，定位1976年後出生的這個世代，步入社會工作後的薪資所得明顯低於前面幾個世代，特別是薪資成長率幾乎為零，主因1976年以後出生，一直到2000年前後出生的這批千禧世代，一出社會工作就是台灣經濟成長結束，跨入職場即面臨首次衰退的時代。

尤其是1976到1980年間出生的這群人，他們剛好在20至24歲時，遇到1997亞洲金融風暴，緊接著2001年的台灣首度經濟衰退，所以，這族群一出社會就面對台灣首度出現的6%以上失業率；甚至，年輕人失業率高達13至14%，這些是台灣社會過去所沒有經歷過的，也因此，千禧世代進入勞動市場的資本明顯偏低。

而造成千禧世代就業困難、薪資低落的主因為當時台灣製造業外移，因此，千禧世代大部分就業進入的是批發、零售等薪資水準較低，或者從事短期不穩定的非典型工作，加上當時又有高等教育擴張，如今事實顯示「高等教育擴張，並未大幅提高學子的畢業工資」。

有研究顯示，今天自私立技術學院畢業的人，他的收入跟過去五專畢業生是差不多的，且這些私立技術學院很多都是由當初的五專所升格的。

「高等教育擴張，只是延後他們進入社會的時間，但對薪資的提高或技能的提升是有限的。」也就是這群人多念2年書，卻沒有積累到所需的人力資本。

勤儲蓄，仍難跨越投資門檻

儘管種種情況下，導致數位原生世代的薪資收入以及財務起點都低於前面幾個世代，然而，這群世代卻推翻外界認為他們儲蓄率較低的刻板印象。

數位原生世代的儲蓄率仍有21%、22%，至於儲蓄率最低的年齡層為目前40歲到50歲者，因為他們是上有年長者需要奉養，下有孩童需要教養的三明治族。

「可惜的是，即使這世代把22%的薪資儲蓄起來，但積蓄仍無法跟上房地產或金融商品的成長速度，也因此，數位原生世代根本連跨過投資理財的門檻都是有困難的。」

儲蓄率在年輕世代並沒有出現明顯降低，這件事情雖然很奇怪，但年輕族群的儲蓄總量一定會降低，因為稍年長的世代可能是以月薪8萬元進行儲蓄，跟一個月領22K者，兩個人在一樣的儲蓄率下，儲蓄量當然有差。

「不能叫年輕人為月光族，他們並沒有這麼月光，只是他剩下來的儲蓄真的很少，也並不存在這樣一個比較偷懶的世代，更應說是時勢造英雄，因為生錯時代，使得從起點就受害。」

然而，這樣的狀況，在2018年後進入職場者將會逆轉，主因台灣總勞動力人口在2015年開始下滑，勞動市場退休的人多過於進入者，在供給變多的情況下，失業率明顯下滑，且數位原生世代未來將會繼承更多來自於父母或祖父母的財產，這群人才比較有能力進行更多的金融投資或創新創業。

無閒錢，連創業都困難

即1976年後到2000年左右出生者，就是崩世代，處在一個經濟窘境，因為還沒能繼承資產，且手上沒有多餘的資金可以投資，甚至連創業都有困難，這同時也反映在台灣前幾年在創業數據表現上非常不振。

1998年後，台灣創業率一直以來都偏低，工商登記或公司登記的成長率都陷入低谷，甚至2001、2009年都是衰退的，公司登記家數呈現負成長，尤其2009年企業破產家數是倒閉的3倍，也因此，台灣創業潮陷入低潮，直到2011年後才稍微回升。

這時期創業低落，除崩世代沒有足夠資本無法創業外，第二個要素為台灣製造業外移西進中國，很長一段時間台灣產業鏈都沒有回來，以至於沒有出現周邊的創業，一直到2011、2012年情況才有所改善。

「其實台灣面對一個失落的世代，在這之後的可能不會太糟，可是在這之前的崩世代，已經在職場機會上有所犧牲。」

弔詭的是，這群崩世代沒有錢可以從事金投資，但他們的上一代卻緊抓著資源不下放，1970年前創業的這批企業主，其實到了現在才考慮二代接班的問題，而這些企業主手上緊抓資金很多流入泡沫性的投資，而不是對未來有長性、發展性的產業類別或研發。

「第一代的企業藉由犧牲新一代的動者，累積金融與房地產資產；之後資本移，使得產業鏈創新停滯。如今，企業回流發覺我們已經犧牲一個青年世代，他們工作資、勞動基礎都比前一代糟。」

青年失業率較高、就業困難的情況不只現在台灣，歐美等先進經濟體也都面臨同樣困境，但歐美國家都有其內部結構性問題，解決方式不適合借鏡。

求解方，讓有資源者願意投資創新

有趣的是，英國近期報導發現，漸漸的，數位原生世代開始繼承大批資產，但這群繼承者在成長過程中缺乏金融資產操作的經驗，這衍生了一個問題，即繼承者們繼承了資產卻不知道該如何處理。

另外，以戰後嬰兒潮為主的全球人口老化也是地球首度經歷的，主因兩次世界大戰導致每人平均壽命受影響、世代輪替較快，也因此，過去代間的資產繼承或資產分散的速度較快，但現在卻是卡在一個世代的手上，久而久之出現了，大家都拚命效法「活到老，做到死」的精神，如長榮集團創辦人張榮發。

目前台灣人均壽命為81歲，預估台灣人均壽命將會繼續成長至87歲、88歲，林宗弘推估要到2037、2038年左右，才會見到戰後嬰兒潮的企業家全面退出。

「我們都是第一次經歷人口嚴重老化，沒有什麼理論可以教我們當人老到這麼老的時候，他的金融投資行為有什麼變化，這是人類歷史上第一次經歷，台灣不是例外。即使日本早了我們幾年進入這情況，但目前仍沒有比較清晰的解決方案。」林宗弘解釋。

世代之間的分配問題幾乎都是動輒得咎，目前仍沒有很好的辦法可以來安排，或者說有些就是生在對的年代，有些就是生在錯的年代。

世代分配問題就此無解嗎？其實因為2018年後勞動人口萎縮，勞動市場轉為對受雇者有利，剛出社會的年輕人薪資會逐漸上升，找工作也容易，「現在問題在於不是年輕人不創新，而是要如何讓年長手握資源者願意投資創新。」

所幸，台灣已經走過最糟的情況，未來十幾年將是戰後嬰兒潮的後代大批繼承、再投資、轉投資以及併購等高峰，這將給予金融業提供專業服務的空間。

當橋樑，解釋創新的發動機

千禧世代是新科技的早期使用者，喜歡嘗試新技術，驅使金融業推出結合新科技的產品來吸引年輕人，然而，金融業的創新成效似乎有限，無法順利與年輕人對話。

「問題出在決策的主管」，最近台灣頂尖大學的研究所訓練學生從事網路大數據分析，以利於掌握消費者或市場偏好，但這批學生進入金融業後發現，他們很難說服高階主管進行創新投資，主要原因是主管不太明白你在說什麼，這是世代斷層，這問題需要被克服。

而所謂的崩世代，雖然位處青黃不接的時代，但這族群曾參與PTT或有跟上科技創業，我們鼓勵這些目前位居中階主管者成為連接不同世代、居間解釋創新的發動機。

另外，為推動創新，金融機構紛紛成立數位金融處、電子處等科技部門，「拿錢出來做一個AI處是很容易的，找一些人進來就結束了，但若機構內部無法改善數據品質，AI就會食之無味、棄之可惜，甚至最糟的情況就是繼續燒錢。」

根據玉山金控科技長陳昇瑋的發現，現階段大家對人工智慧或大數據應用推廣最大的困難為數據的品質，即金融行業如何把手中的數據轉化成為分析性較強的數據，轉換成內部可以應用的工具，成為獲利來源，但資深的長官可能沒有處理過這種數據的經驗。

林宗弘說，健保花了20年才統一處方箋，健保資訊才比較好用，現在問題是，銀行內部是否可以改善客戶資訊品質，否則加一個AI處，對企業的幫助很小，短期內看不到效果，除非這個處可以指導整個銀行改善數據管理流程。

另一方面，當銀行面對異業挑戰時，建議把競爭者視為投資對象，例如Google、Amazon一旦觀察到某個服務平台有其獲利模式，便進一步收購對方，倘若金融業遇到競爭者只是一味的遠離而不懂合作，恐淪於被淘汰的命運。