財金資訊公司董事長林國良：掌握數位金融服務，提升競爭力！

純網銀所帶來的這股數位浪潮，即將以新的產品服務、用戶體驗與商業模式參與大眾生活。為提供消費者更便捷的金流服務及安全交易環境，傳統金融業者與純網銀應互相交流與激盪，提升數位金融的效益及競爭力。

台灣即將開放純網銀，勢必衝擊銀行業過去既有的生態，傳統金融業者如何在新的業態下生存，將成為新顯學；財金資訊公司董事長林國良表示，數位化與行動化是不可逆的趨勢，純網銀服務即將隨者數位浪潮推進我們的生活，這波網銀服務浪潮會帶來那些新的產品服務、用戶體驗或商業模式，能否成為金融數位化的加速器，各界都寄予厚望。

林國良表示，財金資訊公司身兼全國金融資訊與跨行交易處理之樞紐，期待有更多的金融服務，藉由科技發展與應用，深入社會各階層，以落實普惠金融，促進經濟發展；不僅積極協助純網銀業者瞭解跨行網絡運作，在取得主管機關許可後得以快速地參與跨行業務營運，也希望國內電支電票業者能加入這個跨機構的大平台，讓有志發展金融服務的機構能互聯互通，共同構建穩定及安全的交易網絡，提供社會大眾更多元、便捷的金流服務。

合作創新市場、競爭促進發展

不論是FinTech或TechFin，都有Fin、也都有Tech，在數位時代發展金融服務，缺一不可；金融服務的本質沒變，但藉由雲端運算、大數據、智慧分析、行動通訊與社群媒體等新興科技整合應用，正快速地改變金融服務的樣貌與層面。

由於數位時代的科技服務，正改變民眾的生活方式與消費行為，因此企業經營模式及產業間的競爭與合作態樣亦隨之改變，不論是金融業藉由科技提升或創新服務，或是科技業想跨足金融服務，可預見產業間合作可以創建許多更貼心、便捷、普惠的金融服務，競爭自然也是免不了的，良性的競爭正是加速產業轉型與發展的催化劑。

秉持促進各金融機構發揮整體綜效的理念，積極達成國內支付系統平台之多元化發展，財金公司正以三大主要面向來努力；首先是普及「行動支付」與「普惠金融」服務。財金公司協同金融機構推展「QR Code共通支付」服務，積極拓展行動支付應用場景，打造便利行動生活圈，大幅節省業者系統介接及維運成本，提高支付效率與交易安全，深化「普惠金融」服務。

再者，因應「金融科技」與「數位金融」轉型，開放銀行已為國際金融產業視為數位金融轉型的重要戰略，財金公司邀集金融機構共同成立「『開放API』研究暨應用發展委員會」，研議並制定共通之技術規格及資安標準，降低金融機構與相關新創業者間的介接成本，提升跨業合作意願，加速金融科技創新應用。

第三，強化系統穩定與交易安全，主要是為了因應新興的網路威脅，持續強化相關資訊基礎設施，並建立軟體檢測分析環境，以支援資安情資蒐集及分析，防範惡意程式入侵；此外，規劃以紅隊演練方式辦理深度資安檢測，以實際驗證資安防禦機制縱深的有效性。

F-ISAC情資分享，確保資料合理合法使用

另外，社會大眾很關心的風險集中、隱私透明化、資訊安全與穩定性的問題，林國良進一步釋疑，金融科技強調資料分析、預測與共享，蒐集與分析大量資料的主要目的，在於充分了解客戶的行為，進而預測其需求，期望在最適當的時間與地點，提供客戶最需要的服務。為了確保資料之合理合法使用，包含資料內容、使用目的及範圍等，均必須事先獲得資料擁有者的同意與授權。其次，資料的傳輸、使用與儲存都必須採取必要的安全防護措施，例如加密、簽章或存取控管等，以維護資料的隱秘性、完整性及可用性。

最後，針對資料共享的議題，近期Open Banking API強調資料是屬於使用者的，使用者有權取得其相關資訊，並提供給有需要的服務業者，以取得更好的服務。如何透過線上即時的方式，確認獲得合法使用者授權，並以最小化原則提供必要資訊，則為資料被適當使用的關鍵，避免衍生資料濫用、外洩等問題。

財金公司受金融監督管理委員會的委託，自2017年12月1日起正式營運金融資安資訊分享與分析中心（Financial Information Sharing and Analysis Center，簡稱F-ISAC），目前已有360餘家金融機構加入會員，除部分投信投顧業者外，銀行、證券、期貨、保險等業者已全數加入，透過F-ISAC的情資分享，期能協助產業達到事前預防、事中偵測處理及事後復原的目的。

行動支付普及化，資安管控更形重要

面對網路攻擊手法日新月異的狀況下，駭客集團會針對鎖定的目標特製惡意程式，先入侵潛伏，再伺機發動攻擊。面對這種具針對性，且不具特徵可供比對的攻擊方式，林國良說，除了持續強化基礎防護設施外，同時布建多層次網路安全防禦機制，包含檔案異常行為分析、通訊異常行為分析及網路區隔防護機制。

以行動支付業務為例，行動裝置中Android作業系統相對容易招致入侵或置入病毒，因此資安管控相對重要。為提升行動裝置App安全機制，開發人員依循OWASP揭露之行動裝置資安風險、「金融機構辦理電子銀行業務安全控管作業基準」與「行動應用App基本資安檢測基準」，進行風險識別與安全檢測活動，以防護行動支付安全。

如今，金融科技的發展，使金融機構間的關係更為緊密，任何業者或系統受駭，都可能影響其他業者或系統。金融機構在業務上雖然互相競爭，在資安方面卻是可以、也必須共同合作，透過F-IS AC建構國內金融資安聯防體系，更可維護金融科技的安全。

除了駭客，更大威脅是「人為因素」，事前防範，強化自我監管能力與作為，運用新興技術來增加資訊安全範圍，培養兼具風險規範及資訊安全管理的技術團隊，確保風控核心。

競爭不在價格，價值提升才是王道

面對金融業的未來，是金融從業人員與消費者最關心的事情，金融業者該如何面對這波的機會與挑戰，林國良認為，雲端運算、智慧分析、行動商務與社群媒體，諸多新興科技整合應用，促成金融科技的迅速發展，改變金融服務樣貌，打破傳統金融服務的供給方式和社會大眾的消費行為，利用科技提供更低成本、更高效率、更優質之金融服務，已是不可逆的發展趨勢。

創新的金融服務具平台化、數據密集和資產輕量化等特色，新的科技發展模式，持續改變消費者行為、企業經營模式以及金融產業的長期結構。面臨創新模式的威脅，既有金融業者一方面會擔心新進業者的競爭，另一方面則應抓緊時機，以既有資源投入創新所需的基礎建設與服務，進行差異化、資源整合、人才與基礎、購併新創公司或與新創公司合作等發展策略。

誠如金管會主委顧立雄所言，開放純網銀執照就像在金融市場「放入鯰魚」，能刺激國銀產生有效的化學反應，帶動更大的金融創新。此外，國內銀行業者若能在數位金融服務上再優化，有機會將純網銀經驗輸出，拓展到東南亞等海外市場。

未來新的思維設計將應用在我們的金融環境，純網銀不只是沒有實體營業據點、只有數位通路的新銀行，能爭取到什麼樣的客戶，提供什麼樣的服務，令人拭目以待，但可預期的是不在價格的競爭，而是價值的提升，主動且彈性設計，迎合數位族群，提供數位需求的整合性金融服務，而且商業聯盟、虛實整合的數位平台、以及跨界合作等方向不會改變，以安全、效率、創新、客戶體驗去擴大市場規模、建構獲益模式並落實風險管理。

區塊鏈、電子支付與API是機會切入點

最後談到國際間關於金融相關的異業競爭，不少新創公司加入，帶來傳統金融業者在生態上的改變，包含良性或惡性的競爭等等，林國良以柯達及Nokia進一步說明，有人歸納是因為敵人總躲在名為「異業」的角落裡而被輕忽，一旦量變質變，整體環境翻轉即已時不我予。

對於金融機構的永續發展，林國良認為，有幾個部分是未來金融業者的機會，首先區塊鏈技術，如何運用？用在哪裡？區塊鏈有相互驗證、訊息共享可追溯、即時記錄等特性，配合金融科技發展及銀行實務需求，尋求適宜金融業務之應用場景，支援產業發展「共用與互通」的創新金融服務。第一階段是運用區塊鏈技術進行交易記錄：以區塊鏈分散式帳本技術之不可否認、不易竄改及偽造的特性，再加上結合數位憑證與數位簽章，將紙本函證作業「數位化」及「自動化」，大幅提升函證作業之安全與效率。第二階段是運用區塊鏈特性將資訊存於區塊鏈：發揮區塊鏈技術特性及結合金融相關業務之「資訊查詢」領域持續研議。第三階段是因應技術演進，發展區塊鏈帳務服務：隨著資訊及通訊軟硬體技術日新月異，區塊鏈技術不斷調整提升、與時俱進，運用區塊鏈技術，發展帳務或跨機構類型交易，以提升金融服務。

再者，電子支付跨機構共用平台──電子支付或電子票證機構，現階段屬個別與金融機構洽商合作及系統介接，支付網絡過於複雜，交易資訊安全不易兼顧，且不符支付效率；因此建置「電子支付跨機構共用平台」確實有實務上的必要性與迫切性；為有效提升各支付業者（如電子支付、電子票證與金融機構等）的支付交易安全及效率，財金公司刻正研議並規劃建置「電子支付跨機構共用平台」，以提供各支付業者間前端交易訊息之即時傳輸，以及後端款項之快速結（清）算服務，俾利各支付業者間跨機構之資訊與金流作業的「互聯互通」，加速普及「行動支付」及「電子支付」應用。

第三是開放應用程式介面（application programming interface，簡稱API），為整合產業資源，財金公司擬定「開放API」發展策略，提供客戶創新金融服務，發展共通「開放API」規格，作為國際接軌礎石。

林國良認為，當下正是「數位金融」服務轉型之際，面對金融體系內外帶來的挑戰與機會，金融機構當與時俱進，貼近市場業務需求，同時兼顧資訊系統安全與「金融科技」創新，適時提升金融服務與功能，以掌握「數位金融」服務之發展契機，提升產業競爭力。