Open Banking潮流湧來

挑戰台灣銀行業開放心態

Open Banking風潮開啟以來，作為推動先鋒的英國、歐盟、澳洲、北美洲和新加坡等，迄今已經看到明確成果，但台灣銀行業在心態上及慣有的決策流程上似乎還未改變，這可能成為開放銀行全方位平台能否得以發展的重大因素。

開放銀行（Open Banking）議題在國際金融市場熱鬧推進，我國金管會已擬定第一階段測試，最快7月底正式上路，由財金公司與銀行公會協調統籌Open API技術與資安標準擬定並建構平台，有13家銀行會在「公開資料查詢」上架，再逐步擴及「消費者資訊查詢」、「交易面資訊」等期程。

至於後續的開放客戶資訊、開放交易資訊等進階作法，目前金管會尚未指示上路時間，推動Open Banking先鋒的英國、歐盟、澳洲、北美洲和新加坡等國，或跟隨智慧國家（SmartNation）長程發展計劃，或依循監管單位之法規要求，或由當地金融機構自主應用金融科技，迄今已經看到明確成果，值得仍在摸索的台灣多加參考，這正是台灣金融研訓院「國際金融科技論壇」以此為題，舉辦「借鏡國際經驗：創造Open Banking時代之場景金融商機」研討會的緣起。

十分重視國際趨勢的中華民國銀行公會理事長呂桔誠特別參與，並在開幕致詞時提醒，「探討Open Banking議題，就要抱持開放的心胸，請與會朋友一起解開領帶，用開放的心態，一起參與討論吧！」

四大理由促成英國啟動開放資料

台灣目前的討論圍繞在「開放銀行」（OpenBanking），國際間則以「開放」為核心，大量導入大數據分析、人工智慧等創新科技，應用場景以金融生態領域作為基礎，逐步結合各項產業和場域，實現創新與安全的金融環境，此次研討會首先報告英國案例的英國開放銀行專家Mr. Huw Davies〔現任開放銀行公司（OpenBanking Limited）API商業化部門主管，同時也是金融科技新創公司Frontfoot創辦人兼執行長〕就相當強調，「推動開放的所有相關作為，最終目的是締造銀行、第三方服務提供者與消費者的三贏可能！」

英國競爭及市場管理局（CMA）在2016年成立「開放銀行實施組織」（Open BankingImplementation Entity, OBIE），OBIE主要任務是負責設計出一套開放銀行API的標準，並建立資訊安全與資料傳遞的標準，OBIE雖然上有CMA部會監管，實際上是英國九大銀行和建築協會資助成立，對外以開放銀行公司「Open Banking Limited」為名，與開放資料機構（Open Data Institute）合作開展英國開放銀行業務。

Huw Davies指出，世界各地市場條件不同，面對的環境也不同，卻同時發生OpenBanking的推動，仔細看，不同市場還是有不同的驅動理由，英國是基於四大理由：競爭、市場差異化、金融包容性、資料民主化（datademocratization），因為英國金融業大型銀行幾乎主宰全部的市場，站在監管高度的公部門是唯一有能力打破獨占，且透過法規要求，才能迫使大型金融機構真正動起來，金融科技業、技術供應商才跨得進市場。

「法規，是所有事情『起而行』的關鍵！」Huw Davies表示，英國儘管仍在脫歐諮商階段，CMA對於開放資料等作法仍依循歐盟PSD2等既定規定，為個人資料保護建立堅固的護城河，英國因此建立信任架構平台（trust framework），讓金融相關產業能連結起來，成為重要的里程碑。今天英國已長出118家金融科技公司、78家第三方機構TSP（資料處理業）、40家金融帳戶管理商，主要銀行有自己的手機App，都是因為「市場動起來了」，API成為每家銀行開發個別優勢業務的管道，或是運用自己的API標準，開發銀行想要發展的業務方向，退休基金、資產管理業等，都可以一起加進來。

受信任的架構　力助萬丈高樓平地起

根據英國的經驗，推動開放銀行最重要的三件事；一、強而有力的標準化規範，不是只限於技術層面，還包括消費者行為等；二、值得信任的架構是萬丈高樓平地起的重要基礎，爾後推動才能快速擴大規模；三、市場參與和即時回饋，能讓所有參與者有效率的工作與展現績效。新加坡星展銀行據此邏輯抓住開放銀行商機，短短期間獲得極大成效。

DBS星展銀行（新加坡）董事總經理Peng Khim Ng在研討會中分享星展銀行經驗，認為星展銀行在此波潮流中最大的獲益有三大項：一、建立資料分享機制；二、以多元資料來源開發跨產業平台；三、以客戶為中心的經驗加值，「其實都還沒談到Open Banking，單從企業和機構間的API介接已經夠多可以做！」

星展銀行從2017年11月就推出全球最大銀行API開發者平台，一開放就推出155支API，括及20多個類別，超過50家生活消費型公司、金融科技等藉此串接，帶給新加坡市場很大震撼，近3個月來，新加坡金監局（MAS）推出42支API，所有在新加坡營運的銀行共推313支API，數目還持續在增加。

Peng Khim Ng表示，由於此項推動有新加坡國家型計劃作為前導，在跨域API串接時更為容易，像SGNTP networked trade platform是海關使用，目標在於整合跨境貿易生態系，為新加坡確立在全球貿易、供應鏈和金融服務的地位。SingPass & MyInfo、商業用的CorpPass都是新加坡Open API的實例，星展銀行API解決方案RAPID已推進台灣，嫁接銀行系統與企業客戶的帳戶管理，漸漸接近開放銀行的理想。

Open API讓BBVA不僅是歐盟銀行業者

星展銀行把Open API作為銀行數位轉型的重大主軸，從新加坡市場擴大到亞洲，總部位於歐盟市場的西班牙銀行BBVA，2017年5月起提供西班牙客戶開放的BBVA API Market（API開放市場），透過此平台成功拓展市場到北美洲的美國、墨西哥，並為銀行帶來獲利。BBVA新數位業務（New Digital Business）部門資深協理Lucas Yang表示，BBVA現正在香港找尋新的落地機會，並同步和印度、中國大陸、台灣開發供應商API嫁接的合作機會。

「做對了，一旦開始，就不會受到市場的限制。」Lucas Yang說，BBVA血統裡就有創新的基因（DNA），勇於嘗試新趨勢、新商機，銀行秉持開放心態踏足開放API，現在BBVA就是開放銀行的好案例。

BBVA推動開放API應用這一路上都有金融科技新創團隊作為夥伴，如azlo、denizen、MODO digi，SIMPLE+BBVA Compass（BBVAC）等，使BBVA能順利在競爭激烈的金融科技圈有所表現，BBVA對於參與BBVA API Market的新創或企業，有5項優先考量：資訊安全、業務或技術表現、法遵力、成本優化、商業要求。

台灣金融研訓院顧問董瑞斌，擔任此次研討會綜合座談的主持人，面對聽眾如雪片般的提問，凸顯國內金融業界對於開放銀行議題的關注。惟，曾多次擔任公股行庫高階主管的他，心有戚戚焉地為研討會進行結語。

董瑞斌表示，Open Banking的概念與實務對國內銀行業並不陌生，長期以來財金資訊公司與各銀行的資訊介接，近年來銀行與第三方支付業者及電子票證業者的合作都是類似案例。現在情況是金融科技業躍躍欲試、銀行業消極配合、消費者興趣缺缺，許多討論進不了銀行的決策層，「這是因為缺少了『openmind』（開放心態），恐怕就無法做好Open Banking！」台灣銀行業習慣於由上而下（TOP2 DOWN）的決策流程，恐是阻礙開放銀行全方位平台發展的重大因素。