上海商銀從地區邁向全球

金融股王擴大智慧金融服務

在金融科技進步以及行動裝置普及化下，銀行必須進行數位轉型，創新金融服務。上海商銀秉持求新求變精神，維持企金優勢，強化個金財管，再拚下一個百年風華。

自1915年開業至今的上海商業儲蓄銀行（5876），是許多股民與外資心中的績優股，去年由興櫃轉上市，更一躍為銀行股股王，且被納入MSCI台灣指數成分股。面對數位金融浪潮來襲，這家成立逾百年的銀行，要如何穩坐績優生寶座？

上海商銀公布2019年度第一季財報，淨收益95億8,366萬元，稅前淨利57億6,460萬元，淨利歸屬於母公司業主35億8,587萬元，EPS0.88元，維持金融股獲利前段班，成績相當亮眼。上海商銀表示，主要是因為在整合資源、加強國內外分行業務合作，以及優化新策略及新面貌等，造就上海商銀可見的驕傲與創新結果。

2019年主軸：整合資源，創新價值

2019年上海商銀的策略主軸，定調為「整合資源，創新價值」， 主要有四大策略。首先是強化滬港台「上海銀行」策略聯盟，自2000年開展以來，已歷經20年，除持續加強善用該策略聯盟的資源，強化OBU與海外分行的競爭優勢，更提供台商、港商及陸商差異化的跨境金融服務。

其次是加強國內外分行的業務合作，滿足台商全球運籌的金融服務需求，提供一站式金融服務解決方案。第三是強化分行四線RM的整合行銷，表現在企金、個金、財富管理與存匯四線RM的整合行銷，提供客戶「One Bank,Total Solution」的優質金融服務。同時發揮合併保代子公司經營綜效，2019年5月已完成合併兩家保險代理人子公司，對於客戶資料和資源的運用將更具彈性，有利於銀行保險業務的營銷，可充分發揮合併的經營綜效。

在業務拓展新策略及新面貌上，包含國內外均衡發展，以「深耕台灣，連結兩岸三地，拓展國際市場」為中期發展策略，主要是因為台灣銀行市場飽和，業務競爭激烈，為分散地理性營收與獲利；因此今年5月，已向中國大陸提出申設無錫分行，希望布建更完整的兩岸三地通路，現有的3家海外分行也深耕在地經營，拓展台商以外的華商貸款及當地企業的國際聯貸業務等；今年6月，上海商銀也新設立台北市永吉分行、新北市林口分行及新竹市竹科分行，不僅擴大國內市場占有率，亦發揮規模經濟的效益。

力拚成為亞太地區最佳華人銀行

面對整體環境壓抑利差的限制下，上海商銀在經營綜效部分表現卓越，股票於2018年10月19日上市掛牌以來，營運績效獲得投資人的認同，不斷向前推進、向上發展。在通路的布局發展上與本國銀行同業有二大不同之處：首先是獨特的兩岸三地「上海銀行」跨境策略聯盟平台：該項策略聯盟，使上海商銀得以在兩岸三地金融業務發展上，提供台商差異化的金融服務，並得以將客群由台商擴及港商、陸商，建立起兩岸三地金融市場領導品牌的市場地位。

其次，是擁有香港子行上海商業銀行，共同提供更完整的國際金融服務：香港子行上海商業銀行於美國紐約、舊金山及洛杉磯，英國的倫敦及大陸的上海與深圳都設有分行，與上海商銀在香港、越南、新加坡設有分行以及於泰國、柬埔寨與印尼設有代表人辦事處，形成海外分行通路的互補性，並連結亞洲、歐洲與美洲等分行通路，形成集團完整的國際性金融服務網絡。

上海商銀以「成為亞太地區最好的華人銀行」為願景，目前已由台灣的地區性銀行（Local Bank）邁向亞洲的區域性銀行（Regional Bank），未來隨著國際性業務的發展與國外分支機構的拓展，將進一步打造為國際性銀行（International Bank）或全球性銀行（Global Bank）。

提供客戶最佳數位金融體驗

現今環境轉變，隨著金融科技的進步與發展，以及行動裝置的普及化、台灣社會人口高齡化與少子化，客戶到銀行臨櫃交易的比重逐漸減少，銀行因此必須進行數位轉型，創新金融服務。上海商銀持續不斷地努力，包含維持企金優勢，強化個金財管，並整合分行企金、個金、理財、存匯四線RM與客戶資源，及加強客戶關係管理等。在業務拓展方面，則不斷加強建置智慧分行、創新數位金融以及服務轉型升級等創新服務。

數位實體的虛實整合也是上海商銀加強重點，因此在個人網銀、企業網銀與行動銀行的交易與服務功能上，均加強應用金融科技，同時設置智慧分行，推廣行動支付與數位帳戶，運用AI提供更多的線上智能服務與業務，讓客戶有全新的數位金融服務體驗。

在創新服務上，為加強運用金融科技，提供客戶全新的數位金融服務體驗，上海商銀自2016年於南台灣建置第一家智慧分行──北高雄智慧分行後，至今已於台北市龍山分行、永吉分行，新北市的二重分行、林口分行，和新竹市竹科分行、台中市市政分行及彰化縣員林分行等建置新的智慧分行，融合科技與數位元素，導入數位金融副品牌「Cloud Bank by SCSB」。

落實臉部辨識應用於智慧分行

其中，臉部辨識應用是將第一屆兩岸三地「上海銀行」黑客松金融科技競賽的獲獎創意落實於智慧分行。這項創新金融科技，來自交通大學吳炳飛教授所指導的參賽團體所提出的「基於影像式生理資訊偵測與深度學習之身分認證及防詐欺ATM」技術，目前這項技術已經商轉成功，成立新創公司，在金融及醫療等領域的應用潛力大，並獲得科技部「創價計畫」補助及知名上市科技公司的投資。

創新數位金融方面，上海商銀除持續增加網路銀行、全球一路通企業網銀及行動銀行等交易與服務項目，並配合政府政策，推出新數位金融服務，包括金管會開放的存款、財富管理及授信業務等線上服務、eACH線上授權扣款服務、數位存款帳戶及行動支付等。其中，上海商銀為第一家推出Taiwan Pay的民營銀行，並提供Samsung Pay、Google Pay，以及為第一家推動單一QR Code「一碼Go」多元收款和第一家積極參與「智慧城鄉」的金融業者，並參與全國第一行動支付示範城「新北e起Pay」。

此外，上海商銀亦加強應用人工智慧，推出智能客服平台，提供智能文字與語音客服服務，以及智能估價等，並為第一家推出會計師函證區塊鏈服務，進駐金融科技新園區，參與數位沙盒及企業實驗室計劃，提供物聯網創新金融應用程式介面（API），以利新創事業與學術機構產學合作之用。

服務轉型升級方面，上海商銀於2014年推動前台轉型變革專案，分成觀念宣導、政策引導與建立團隊，以及轉型實作等3個階段進行，目的在於將分行由「作業服務的提供場所」轉型為「開展客戶關係起點」與「全新客戶服務體驗之平台」，建立以核心價值客戶為中心之客戶關係管理及分行企金、個金、財富管理與存匯四線業務人員相互支援之健康循環生態體系，重新定位存款主管人員與服務台功能，將業務人員由帳戶管理員（Account Officer, AO）調整為客戶關係經理（Relationship Manager, RM），設置大廳經理（On Duty Officer）增進與客戶間更有溫度之互動，並將智慧分行之空間設計規劃為傳統櫃台、數位設施與客戶洽談區域各三分之一，簡化作業流程，提升自動化設備，推動整合行銷，以提供「一個客戶、多項產品、一站式購足」的全產品、全服務模式。

強化內控與法遵，優化風管與資安

上海商銀全員的努力，在發展業務之同時，也持續加強營運管理，強化內控與法遵，優化風管與資安，提升公司治理，履行社會責任。在內控方面，建立內部控制三道防線，以自行查核、風險管理、法令遵循及內部稽核，建構完善的內部控制制度；在法遵方面，建立法令遵循的企業文化，建置完整的法令遵循組織與制度，除總行設立專責的法令遵循處，營業單位亦設置專責的內控暨法遵主管，非營業單位則設置法令遵循主管；而為強化洗錢與打擊資恐，法令遵循處設立專責專職的「防制洗錢及打擊資恐中心」，並於總行設立「防制洗錢及打擊資恐委員會」，去年上海商銀同仁主動參與CAMS公認反洗錢師認證考試，216人報考，214人通過，通過率高達99.1%，於同業間名列前茅。

在風管方面，上海商銀整合提升風險管理組織，加強風險管理處對風管人員的考核，並於董事會設置風險管理委員會，同時完備風險管理規章，明確訂定各項信用風險、市場風險與作業風險限額，加強運用資訊系統控管，建立早期預警制度，偵測經營風險。

在提升公司治理方面，上海商銀配合金管會「強化我國公司治理藍圖」的政策，就維護股東權益與平等對待股東、強化董事會結構與運作、提升資訊透明度，及落實企業社會責任等構面，持續精進，惟徒法不足以自行，關鍵在於執行面，行員能否落實執行到位，遵法合規，兼顧業務與風險，除了加強行員教育訓練，建立良好的內控遵法及風控資安文化，並推動促使行員遵循落實於日常作業亦為努力方向。