普查鑑別＋金融教育 提升個人金融風險抵抗力

大選過後，年輕世代最關心的低薪、貧窮問題成為政府未來施政重點。如何減緩貧窮，普惠金融是重要解方，強化金融服務包容性及金融風險抵抗力雙管齊下，才能讓整體社會防護網更臻完備，長遠來看，最大的受惠者將是金融產業。

2020年1月11日總統大選結束，創下了年輕世代的高投票率，在選舉激情退去之後，未來4年，政府首當其衝將面對年輕選民最關心的議題，像是就業危機、低薪及貧窮年輕化等。一直以來，金融被視為可以解決貧窮問題的重要工具，經濟學家羅伯席勒（Robert Shiller）曾表示，「金融存在的本質，即是為了創造美好的社會與未來。」然而，過去2008年金融海嘯的影響，國際組織OECD重新檢視普惠金融的價值，除了提升金融服務普及之外，強化國民金融識字率與素養亦成了國家發展的重要戰略。

世界銀行所定義的「普惠金融」，即是滿足所有個人與企業需要，以負責任且永續的方式，提供有用且負擔得起的金融產品和服務，如交易、付款、儲蓄、貸款及保險等，最終實現經濟包容性成長、改善貧富差距與生活水準、促進社會公平及社會福利等目標。我國金管會在2020年公布十大工作重點中，就包括與G20接軌的普惠金融衡量指標，其中所推動的金融改革措施，以增加金融體系韌性，優化金融業治理與行為，強化社會信任度；管控金融科技相關風險，保護消費者權益；落實負責任、創新等為主軸，並依我國金融市場發展現況，從金融服務可及性、使用性及品質等三面向，訂定出21項普惠金融衡量指標、11項政策目標，作為評估我國普惠金融發展狀況及政策執行成效的門檻。

學會用錢比借得到錢更重要

在OECD的普惠金融推動原則之下，除了擴大金融服務觸角之外，更重要的是，必須提升民眾的金融知識能力，讓金融產品或服務能被善用，進而成為改善貧窮生活的關鍵工具；反之，則可能令人陷入無法擺脫債務的困境。經濟學家尤努斯（Muhammad Yunus）過去以微型貸款為基礎，創建了孟加拉鄉村銀行，給貧窮而無法獲得傳統銀行貸款的創業者貸款，提供社會底層翻身的新契機。

然而，近年來有研究貧窮議題的經濟學家提出不一樣的見解，認為尤努斯的微型貸款理論的確增加了窮人借到錢的機率，但實際上並沒有提高大部分窮人的家庭所得，原因在於給予魔術子彈這樣的快速解決之道，看似解決了眼前流動性限制的問題，卻無法讓窮人真正脫貧，因為擺脫貧困並非一蹴可幾，而是在反覆思索各種生存方法的利弊得失下做出正確的選擇，才能一步一步獲得改善。

2019年諾貝爾經濟學獎得主印度裔美國籍巴納吉（Abhijit Banerjee）、法國籍杜芙若（Esther Duflo）及美國籍克雷姆（Michael Kreme）就以窮人經濟學理論帶給社會重新省思如何改善貧窮問題，解決金融可及性固然重要，但持續推動教育卻能讓各項改善措施發揮更長遠的效果。因為大部分的方法即使有用（如微型貸款等），效果也不可能太大，若能細分成各種小問題，再以不同方法解決，使得各個面向都能往前一步，整體成效將會非常可觀。

多數人欠缺基礎財務規劃能力

綜觀台灣貧富差距、貧窮年輕化等問題，台灣金融研訓院曾實地走訪偏鄉、深入了解，大多數的偏鄉家庭對於金融產品或服務並不陌生，但普遍欠缺對金融的認識及基礎財務規劃能力，甚至因為沒有記帳的習慣，就連平常錢花到什麼地方都不清楚。由於經常受到從事保險業務員的親朋好友推銷產品，一方面對金融商品的認識不夠，也未預先盤點自身的財務能力，以致提前解約造成損失的情況天天上演。回應貧窮經濟學的觀點，當我們的社福援助越多，可能間接養成人們的依賴性，因此除了外部援助之外，更應著手建立正確的財務觀念，學習如何在有限的能力範圍內，控制無限的欲望，並從中累積出一點一滴的財富或減少債務。

畢竟消除貧窮無法一步到位，亦不可能一勞永逸，尤其出現新貧困情況的時候，必須尋找新的方法。研訓院認為推動普惠金融是減緩貧窮問題的重要政策之一，特別是國際間對普惠金融的定義越來越廣泛，不再只是專注金融服務包容性（financial inclusion），亦涵蓋了金融風險抵抗力（financial resilience）。簡單來說，就是在提升金融機構服務可及性、使用性及品質的同時，亦應思考如何教育使用者強化自身金融風險抵抗能力，進而達到每個人的財務幸福。

對此，研訓院提出我國金融風險抵抗力首先應透過普查鑑別出真正的金融弱勢，以及偵測社會系統弱點，讓有限的資源對症下藥，才能有助整體社會防護網更臻完備；其次就是教育，發展適用於我國的普惠金融知識體系，讓不同階段都有必需學習的金融常識，包括建議應使其納入國民教育課綱。由OECD主導的全球學生評量（PISA），就曾強調金融教育是國家發展不可或缺的重要戰略之一，並提出四大知識領域框架作為各國實施教育政策的參考。

財務健康促進金融永續發展

此外，研訓院強調，若能全面提升個人的金融風險抵抗力，讓每個人能掌握與控制自我對金融產品與服務的需求，減緩貧窮世襲不僅能解決部分社會問題，長遠來看，最大的受惠者其實是金融產業，因為消費者的財務健康是促進金融永續發展的重要環節，為此，研訓院已將普惠金融視為2020年重大工作項目，不僅整合國際趨勢與政府政策，開春首發台版財務性格測試，後續還將推出個人金融風險抵抗力測試，以及系統性的金融知識教材，並串連與金融機構、社福單位的緊密合作，期盼透過新的教學模式，逐步建構起民眾正確的金融認知。新的一年，研訓院期許發揮更關鍵的角色，持續與各界共同努力，打造年輕世代及弱勢族群的新金融環境與美好未來。