用金融讓世界更美好 「Open X」才是大勢所趨！

金融原是社會不可或缺的制度，有金融業才能控管風險，進入Bank 4.0時代，最重要的是，如何讓創意轉換成重要的金融產品和服務，並在「信任」的基礎上，落實跨界的「Open X」，成就「永續金融」的美好願景。

近年來，「FinTech」（金融科技）成為金融業者的顯學，對於向來保守謹慎的金融業者來說，如何在符合法規的前提下，善用金融科技來建立自己的生態圈，並打造更優質的產品與服務，擄獲所謂「數位原生世代」的心，都是嚴峻挑戰。

這些問題的解答是什麼？從台灣金融研訓院院長黃崇哲以「金融科技新時代」為題發表的演說，應當可激盪出更多想法。

Bank 1.0演化至3.0，銀行升級成一種「行為」

過往談到「銀行」，一般人首先浮現於腦海的形象，可能是整齊劃一的出納櫃檯內，坐著制服筆挺的行員。如今，銀行的面貌隨著時代前進而不斷改變。

黃崇哲指出，一般認為，歷史上第一家銀行為創立於1472年的義大利西雅那銀行（Banca Monte dei Paschi di Siena S.p.A.)，主要服務對象是貿易商，也奠定了「金融行為必須在一個定點完成」的模式。

Bank 1.0為延續上述模式的實體銀行階段，客戶必須在銀行營業時間上門，親自臨櫃交易。到現在我們還是常聽到「趕3點半」的說法，就是「跑銀行」的意思，因銀行在下午3點半會打烊，要到銀行辦理業務，必須在這之前抵達。

在1990年代，電腦、網路崛起，帶動網路銀行的業務，來到Bank 2.0的網路銀行時代，雖然促使金融服務不受時間、空間的限制，但此階段的網銀服務仍像是個配角，側重於「支援」實體通路。

Bank 3.0為行動銀行，智慧型手機等數位工具發達，客戶留下越來越多數位足跡，也促使行動銀行業務增加，在此階段，行動支付與行動錢包日漸興盛，金融服務更加多元，銀行不再侷限於一個地方，而是升級為一種「行為」。

智慧裝置＋AI，服務融入日常生活

如今，全球進入Bank 4.0時代，銀行服務透過結合智慧裝置及AI（人工智慧）等技術，提供融入日常生活的金融服務，並藉由分析消費行為及應用情境，提供更好的消費與理財建議，提升客戶對金融服務的黏著度，未來銀行的服務可能不在銀行裡，而是無所不在，與民眾的生活合而為一。

傳統銀行走了數百年，電腦僅發展40到60年，如今卻有主導銀行發展方向的態勢。黃崇哲自嘲，自己還是回家後拿著遙控器看電視的人，而現在年輕人已不碰遙控器，他們看手機、電腦，選擇自己想要看的內容，不再習慣於被動被灌輸，在這樣的過程中，他們更容易選擇自己相信的價值，只是他們相信的價值是來自於程式，所以也可能很薄弱。

因此不論銀行未來走到哪一個階段，歸根究柢，其核心價值皆為客戶的信任，一旦信任崩解了，銀行就無法存續下去。

金融海嘯10周年後，金融業更健全

在銀行數百年的發展史中，民眾對銀行也曾發生信任危機，最明顯的一次是2008年金融海嘯。其中因素是華爾街高層的默許下，底下員工設計出幾近犯罪的金融貸款與證券化商品，導致市場災難一發不可收拾。

當時全世界投資人及投資機構皆哀鴻遍野，百年老店雷曼兄弟破產，美國多家金融機構的CEO卻是一面向政府伸手要錢，一面領取高薪與鉅額紅利，被抨擊為「肥貓」，導致人們對銀行的信任趨近於崩解。

黃崇哲指出，2018年將屆時，許多人一度憂心：金融海嘯滿10周年時，會不會再來一次？值得慶幸的是，後來全球平安度過這一關，數據也顯示，全球金融業資產更多，獲利成長趨穩，資本適足率也更健全。

跨過關卡，四大趨勢值得關注

但跨過了這關之後，新的挑戰也隨之而來，有四項趨勢尤其值得大家留意，一是金融科技發展，二是金融平行世界，三是長期低獲利時代，四是永續金融。仔細研究後也可以發現，在後面三大趨勢中，都有金融科技可以扮演的角色。

所謂「金融平行世界」，就是富者越富、窮者越窮的趨勢，甚至可以劃分為「有的世界」（haves）與「沒有的世界」（have-nots），而且金融科技還讓兩邊的差距持續拉開，前者善用科技工具為資產做出更完善的規劃與傳承，後者的窮忙族、月光族、啃老族、下流老人沒有累積財富的機會，但享受到在家裡滑手機就能購物的便捷，「無痛消費」後反而進一步影響資產成長速度。

「長期低獲利時代」衍生的結果是活得越久，領得卻更少。沒人會否認全球邁向高齡化社會，但將資金放在銀行越久，越無法抵禦通膨，全球三大央行（美聯儲、歐洲央行、日本銀行）多年來實施低利率政策，台灣央行為了安度餘生，安養信託、保單活化、以房養老、長照險等「高齡產品」的需求勢必有增無減。

善用金融科技，落實普惠金融

若想解決這些問題，善用金融科技、落實普惠金融自然是不二管道，開放銀行（Open Banking）正是範例之一。

黃崇哲引用花旗銀行的報告指出，其實Open Banking已經不是新的觀念，「Open X」才是大勢所趨。

開放銀行源於英國。英國競爭及市場管理局（CMA）發現，英國大型銀行壟斷市場，服務效率不彰，故要求英國前9大銀行建立並採用統一的開放銀行API共同標準，除了銀行之間的訊息、產品可以互通外，也強制銀行將顧客資料透過這套開放的API，提供給經授權的第三方業者使用。

各家銀行資料庫要符合該標準，連結上第三方機構的服務，銀行客戶的密碼不必交給第三方機構，便可透過共同平台使用其服務。

有別於台灣的用戶打開特定銀行或純網銀的官網、App，只能查詢該銀行或純網銀的帳戶餘額、交易明細等資料，開放銀行的用戶登入其介面後，除了在不同銀行的交易資訊皆一目了然外，還可以看到用戶本身過去某段時間的食、衣、住、行相關資料，也可以獲得資訊，接觸到適合自己購買的產品與服務。

開放銀行推展後的成果，除了銀行提升服務品質與效率外，最主要的還是跨界的「OpenX」。

「這是以金融業的信任為基礎，和其他產業連結的成果。」黃崇哲舉例指出，大多數人可能不了解自己爸爸媽媽在銀行、農會、信合社的餘額、房貸記錄，一旦長輩過世了，還要特地向內政部登記，才能清查其遺產。

反而是金融業者實際掌握父母親的資產狀況，而這些資料若能加以好好整理，金融業者還能與其他單位來合作，例如醫療業者、長照業者，甚至可以幫忙設計為父母量身訂做的服務。假如某日，這樣的醫療業者主動來行銷，是替老爸老媽買進某項醫療健檢服務，即使你的預算不足，業者也不擔心，因為透過合作的金融業者，確定爸媽是有經濟能力負擔的，抑或能為父母提早做好長照保險的規劃。

如果建立在信任的基礎下，金融業者提供這樣的資料能讓父母老後生活過得更好，這也意味著跨界金融將產生各種新的金融場景，而且這些新金融服務的出發點是為了讓社會更美好。

另一個例子是，若在便利商店推出刷臉即可付款購物的服務，一般民眾可能還是有不少顧忌，不肯貿然嘗試，但若是銀行業告訴客戶，可以透過刷臉辨識後提款、交易，經銀行確認後便完成整個流程，即便是年長的客群，接受度應該也不低，這正是因為客戶對銀行業者有不可取代的信任感。

金融科技問世，固然帶來許多便利，但也將既有的金融行為流程重組、轉換，讓傳統金融業既有的生態被解構。

與異業結盟，深度體現Bank 4.0

近年來，金管會積極推動開放銀行，正是一例。從「Open X」的方向來看，銀行業者勢必要踏上與異業結盟之路，也更貼近Bank 4.0的精神。

黃崇哲也說，自己與純網銀業者互動時，對方提到，只要招募到資訊科技能力夠強、創意夠豐富的人才，只需要傳統銀行三分之一的人力，給付每個員工比傳統銀行高出一倍的薪水，就可以處理一樣龐大的業務量，甚至創造更好的績效，雖然還不確定是否真能如此，但金融業者若反應稍微慢一點，可能就會落後別人一截。

這也是為什麼台灣金融研訓院在2018年成立「芬恩特創新聚落」，因芬恩特主要聚焦於協助金融業者解決兩大問題，一是以專案模式培養具即戰力的金融科技人才，二是透過共同開發、聯合採購等方式，以合理成本取得資訊技術解決方案。

黃崇哲表示，芬恩特得名於英文FIN & TECH的音譯，&是其中的關鍵字，象徵連結金融與科技的樞紐角色，而將&（AND）的英文字母顛倒後為DNA，代表金融與科技的基因透過芬恩特的連結與融合，共同開創台灣金融創新的嶄新未來。

不過，無論是傳統上用鋼筋水泥打造的有形櫃檯，還是由科技密碼所保衛的數位堡壘，黃崇哲提醒，金融業者不該忘記，「信任」在金融業者的手上。對於金融從業人員來說，最大的成就感除了來自薪酬外，也應該包括讓「金融民主化」創造的效益散播到社會上最需要之處。讓金融科技成為推動金融民主化的利器，才是落實「永續金融」的上上策，用金融讓世界更美好。