銀行追求效率，更要有溫度 金融是實現社會目標的工程

金融業是政府特許行業，背負社會的期待，臺灣企銀黃博怡董事長期許金融業的菁英們不該只追求獲利，應從更高的格局視野經營銀行，積極回應社會責任，協助社會繁榮。

請大家在腦海中想像一個圓圈，看到一個圓圈，你會想到什麼？每個人對這個圓圈，可能有不同的解讀。一部分人可能會聯想到人生、企業和社會，總期待能「圓圓滿滿」，但換個角度來看，圈圈的線條也可能代表著「框架」、「限制」。

我想說的是，組織要突破框架，居高位者不能自我設限，應有開闊的氣度及寬廣的視野，起心動念要以更高的角度思維，帶領組織成長及貢獻社會。金融業是政府特許的行業，背負社會的期待，必須相當程度地承擔起社會責任。

金融的目標與本質：

銀行是為社會的期待而存在

當年我在玉山銀行工作時，黃永仁董事長曾跟我說：「你的責任，是要全心全力培養你的接班人。」所以當時我除了要做好份內的工作，也必須花心力培養接班人，才算任務圓滿。當一位領導者，不是只做既有的工作，還要帶動整個團隊，一個重要的幹部必須要有視野，要有相當的氣度、格局，領導者必須要能帶動團隊的進步。

對很多人來說，金融可能只是一個「行業」；但在我眼中，金融是一種「實現目標的工程」。從事金融業，不要用過於「小我」的角度去看金融，應跳出圈圈的框架限制，否則你會辜負社會的期待。若金融業只專注於本身的獲利，卻忽視了社會賦予的責任和期待，沒有與社會的目標和理想相結合，就失去了金融的目標與本質。

金融業應時時記得自己要承擔起對社會的責任，支應並回應社會的期待，協助社會繁榮。不只要有效率，更要有溫度，讓金融可以遇見美好的社會，這個美好社會就是我一開始請大家想像的那一個「圓」。

美國耶魯大學的經濟學教授羅伯‧席勒（Robert James Shiller, 1946—），於2013年獲頒諾貝爾經濟學獎，在其著作《金融與美好社會》（Financeand the Good Society）一書中指出，金融的存在是為支應社會的目標所需，因此金融機構與社會之目標與理想配合得越好，社會就越強大、成功。書中非常深入地闡述相關理念，很值得看看。

金融業應贏得社會尊敬

這也是「普惠」（Inclusion）的概念，金融體系應與時俱進，制度與商品的創新都應該含有這樣的概念，致力滿足社會大眾的需要。換言之，大家從事金融業，不要只為賺錢，應對消費者真心的付出，協助解決各種不同客戶的問題，才能贏得大家的尊敬。

我特別喜歡一位奧地利的經濟學家熊彼得（Joseph Alois Schumpeter, 1883~1950），熊彼得認為，創業家對整個社會來說最為重要，無論在什麼樣的單位，都可能有人用創業家的特質來處理事情。創業家的特質是有洞察力，這樣的洞察力是看到未來的可能性，而且他要有承擔風險的勇氣，嘗試去執行，有了執行力才能把握住機會，任何組織都需要這種創業家精神。

金融市場過去是寡占市場，在這種環境下所養成的銀行組織文化，不善於因應外在環境的改變；但現在環境不同了，新銀行帶來競爭壓力，不斷擴張他們的市占率，寡占市場一去不復返。相較起來，公股銀行過於保守，目前公股銀行還能保有相當局面，但能維持多久？值得懷疑。

大家都可看到，20年前的中信銀、玉山銀，當時他們還是金融界的小Baby，但20年後，他們逐漸茁壯，跟泛公股銀行已經拉開相當大的差距，這場賽局非常有趣。

金融業應創造自己的故事

正面評價終會反映在股價上

銀行家應認知，經營銀行不應只追求表面的獲利和每股盈餘（Earnings Per Share，簡稱EPS），更須重視「價值創造」。經營銀行不能只追求最基本的EPS表現，還應該追求有更高的本益比（Price-to-Earning Ratio，簡稱P/E，即為每股市價／每股盈餘）和股價淨值比（Price-Book Ratio，簡稱P/B，即為每股市價／每股凈值）。對於未來看好的公司，股票市場會給予比較高的股價，所以銀行也應該經營P/E和P/B，以了解自己在別人心目中的價值。

就像美國特斯拉（TESLA）從股票掛牌上市那一天起，公司雖然沒有半毛盈餘，股價照樣幾百美元，因為投資者關注的是公司的未來性，加上市場給予開創者的禮遇，讓投資人願意以更高的P/E來投資一個未來（或趨勢）。

日本藝術家村上隆曾說，為什麼有人願意花上億元買他的作品，只因：「所有的商品必須有故事，讓人們覺得值得用金錢去下賭注。」異曲同工，即使是金融業，也可以創造出我們的故事，讓人們一提起這家銀行，就有一種深刻的印象、好的形象，這個正面評價就會反映在股價上。

金融服務不能獨厚社會菁英

更應致力解決不同階層的問題

怎樣才能經營出更高的P/E和P/B呢？答案就是：積極地回應社會責任。

以玉山金控為例，28年來持續堅持理念的經營，相信願景有多大，力量就有多大，秉持誠信正直、清新專業的核心價值，長期努力朝共同願景邁進，才成就了今天的玉山。此外還有中信金控、國泰金控和富邦金控，都有各自專注於企業社會責任（Corporate Social Responsibility，簡稱CSR）的特色與策略。

金融業承擔企業社會責任是「理所當然」的，在現今的企業發展中，企業在創造利潤、對股東權益負責的同時，也應該越來越重視如何落實企業社會責任，經營公司價值。台灣的永續發展，金融業是相當重要的一環，金融業應該透過CSR來協助台灣永續發展。

同時，金融業應致力解決不同階層的問題，不能獨厚社會菁英，就如同現在強調的普惠金融，應該關注弱勢族群，並透過金融設計來滿足不同面向的需求，亦即根據人們真實的偏好來設計金融制度和商品。

掌握資源的人，得到社會祝福期待，不能只想到權力，也要承擔責任。政府特許的金融業除了追求獲利，讓自己更加強大，更應做對社會有意義的事情，創造社會價值，贏得各界的尊敬。

臺灣企銀目前有許多位副總經理，都是曾在LEAP班學習過的，我希望來上課的同仁，要打開這個小我的圈圈。大家如果都能有「成功不必在我」，也就是成功的果實與榮耀不一定要在我身上，自然能發揮一加一大於二的功效，這樣就更容易成功。

貿易戰拉動中小企業回流

銀行應把握小微與新創商機

過去20年，台商外流、產業持續外移；但是台灣的產業外流是由中小企業拉開序幕，這與其他國家的國際投資趨勢多由大企業驅動完全不同。一般的對外投資，就像健康的人去捐血，對大部分國家來說可能是好的；但如果是賣血式的對外投資，就很可怕，整體處境會變得很辛苦。台灣就曾面臨這樣的問題，許多產業供應鏈連根拔起。台灣中小企業對社會很重要，提供之就業機會對國人太重要，如果都跑到國外，對台灣將是個大浩劫。

美中貿易戰爆發後，中國實際的經濟成長率將不到6%，年輕世代現在連汽車也買不起，經濟窘況已經顯現出來。貿易戰若持續下去，中國房地產能不能撐得住，失望的人若越來越多，中國政權就不會太穩定。美國目前已經不再把中國看成夥伴，而是視為敵人，兩邊對抗，目前看來很難解決，歷史的大戲還會持續上演。

現在很多台商想要回台，銀行應該抓住這個商機。此外，中小企業，甚至更小的小微企業與新創事業也需要金融服務，這些公司的規模比較小，老闆的學歷不一定很高，但可能經營事業的經驗豐富或有很多創新的想法。銀行在服務小微與新創公司時，心態上一定要調整，不要端出一堆大道理，而是要以他們的立場，設身處地來理解他們，才能找出他們的金融需求，並設法加以滿足。

期望大家在致力於追求業務績效、增加股東權益、提供員工附加價值外，更以實際行動落實企業社會責任，以營造有利於企業創新與社會發展的經濟環境，實踐希望與尊嚴並存的美好社會。（本文口述者為臺灣企銀董事長；轉載自LEAP班專書）

BOX：我在臺灣企銀推動的CSR

過往我在玉山銀行工作時，它的企業文化有很多讓我很認同，也很感動的地方。來到臺灣企銀後，我開始推動員工持股信託，目的是要特別照顧年輕同仁，因為，加薪的方式似乎高階主管受惠比較大，而員工持股信託能更直接有效地回饋同仁，並提升年輕同仁的工作動力。我也做內部系統的升級，讓員工不用這麼常加班，基層員工只要認真工作就能直接受惠，這些也是玉山銀行給我的啟示。另外還有玉山推的「世界卡」，也帶有社會責任的理念，我也非常認同，因此我在臺灣企銀推出「銀色之愛」信用卡，透過規劃設計過的金融機制，讓刷卡者能在便利消費的同時，又能照顧偏鄉長者。我們還跑到台灣各地設置「銀髮樂齡學堂」，銀行還提撥部分金額給偏鄉長者共食、參加活動，這就是我所說的，金融業必須積極的回應社會責任。（口述／黃博怡）