〈金融教育未來趨勢――APABI活動紀實〉

培養科技力、普惠力、規劃力、永續力人才

金融產業將迎來全新格局，金融業者都在思考如何得到專業人才，畢竟掌握專業人才就能得到未來，長期為金融業者培養人才的台灣金融研訓院也因應國際趨勢設計更多新的金融教育課程，培養出有科技力、普惠力、規劃力、永續力的新人才，成為新時代的金融教育典範。

本文整理自2020年亞太銀行學院協會（APABI）會議之台灣金融研訓院院長黃崇哲英文演講。

金融海嘯後的這十年，銀行規模變得更大、營收也增加且資本化程度更高。儘管銀行資產在這十年間增加了20%，資產報酬率也隨之增加，不過勤業眾信（Deloitte）提出四項金融產業變化示警：金融科技將帶來新的金融服務、貧富平行世界凸顯普惠金融之重要、低利時代擠壓銀行獲利、永續金融成為世界趨勢，若無法跟上此四大趨勢，恐怕將要被淘汰。

金融科技將帶來嶄新金融服務

首先，金融科技的部分，金融科技勢必將為使用者帶來新的體驗，金融業與IT產業的創新合作將面臨不少挑戰，世界經濟論壇提出金融創新將實現在六個層面，也就是金融基礎建設將面臨多方的改變，包括支付工具、保險、存放款、募資、投資管理等。主要是平台科技提供新的蒐集和分析資訊方法，使金融參與及資訊取得成本更低。高附加價值的金融活動也將從人工轉成自動化服務，使服務更為便宜、快速、規模化。

金融創新六層面中，支付系統將透過成熟的行動網絡及區塊鏈創新，達到無現金交易的世界。而保險產業可以透過數位流通和物聯網（IoT）取得更多訊息，也將衍生出新的產品與規則。存放款和借貸方面，P2P借貸和純網銀帶來新的可能性。群眾募資也為供需兩端提供更直接有效率的方法。金融科技給予投資管理者新的方式投入市場，使財富管理和市場提供更加創新。

銀行營運將受金融科技潮流所影響，就消費金融方面觀察，銀行將面臨純網銀的競爭，因此更應利用金融科技提供方便的服務來贏得消費者信任。企業金融方面，金融科技將加速數位化，取得新客戶信賴。金融業者進行數位轉型時，得注意科技、資料、法規、稅務、風險、隱私權等不同面向的問題，其中最重要的是找到對的人才。

金融科技時代最需要的人才特質有三種，一是創造價值，自動化將取代例行事務，降低成本，銀行所需人才應為客戶創造價值，能夠解決問題並富有創造力。二是整合能力，能為客戶提升使用經驗並掌握每項改變，這些都是比產業知識更重要的能力。三是知道如何學習的能力，主動積極學習將是企業重視的特質，許多技能可以從網路取得，解決問題的能力如直覺、創造力、判斷力、說服力和同理心等將是自動化世代所需特質。

而這樣的人才需要是能跨界思考的，因應國際金融科技潮流，台灣正以三階段漸進方式推動「開放銀行」（Open Banking）。第一階段「公開資料查詢（Open API）」已完成，2020年即將邁入第二階段「消費者資訊查詢」以及第三階段「交易面資訊」。接下來，金融業者將會思考跨界金融Open X階段，讓金融交易資訊以及其他領域的資訊可互相串聯運用，例如將銀行帳戶資料與健康機構合作創造新的服務商機，只要在安全的隱私控制下，將開創金融產業的新局面。

貧富兩極的平行世界

觀察到貧富差距已讓世界呈現兩極的平行世界，大多數的人們都覺得窮者更窮、富者會更富。這樣的不公平現象確實也存在於世界各國，此趨勢下中產階級恐會消失，金融業也得事前想像客戶將有何種新面貌，並規劃新的服務策略。

富者關心的金融服務會是跨代財富管理、跨國避稅、房地產投資等，但窮者關心每日收入、貸款管道和零工經濟等，這些差距帶來民粹主義，中產階級消失，社會階級流動停滯，而金融科技會加深這影響，特別是因富者具有資訊和管理的效率優勢，這也將造成貧富更加兩極。

觀察2008年的金融海嘯，引發世人對貪婪金融巨鱷的不滿，對金融業的信賴感已不復從前。然而，金融危機的發生只是表象，其背後原因，如同芝加哥大學經濟系教授、前印度央行總裁的拉詹（Raghuram Rajan）指出，停滯的薪資成長與日益擴大的所得差距才是造成金融危機的根本性因素，一旦依據財富多寡，將世界切割成「有」與「沒有」的兩個金融平行世界，社會階級移動將停止、中產階級漸消失，取而代之的是非理性的民粹主義，月光、窮忙、啃老、青貧、高額債務在另外一個世界正默默侵蝕大多數人，同時這也將影響未來的社會安定與永續金融服務。

為了延續金融服務的永續性，政府以及金融業者都應該思考致力於推動普惠金融，讓財務劣勢族群也能利用金融服務改善生活。

什麼是普惠金融？就是無論背景高低、無論收入多寡，每個人都能接觸實用且負擔得起的金融商品和服務，更不會因為條件不足，或是貧窮老弱，以及被少有的機會所限制。推動普惠金融的同時，應更進一步將普惠金融當成工具，針對最需要幫助的財務弱勢族群建立金融風險抵抗力，達到收支更平穩的金流，這應該是金融業者該注意的。

低利率加上人口老化，銀行生存將更難

當前全球的普遍現象是人口老化加上低利率環境，這對銀行來說是雪上加霜的經營環境，因08年金融海嘯後，低利率已成為許多經濟體的常態，日本和歐盟甚至在擴充的財政和貨幣政策思維下，經歷多年的負利率環境。而日本和歐洲同時也面臨人口老化趨勢，極低的利率環境加上高齡社會的背景將影響人們的財務行為。麥肯錫（Mc Kinsey & Company）的研究指出，低利率將使金融產業的獲利持續降低。亞太地區的金融產業之平均資產報酬率在全球平均之下，新興經濟體如印尼、馬來西亞、泰國的資產報酬率則趨近平均值。

現今全球銀行因成本和效率等考量而大幅縮減分行，銀行營運益趨艱困，而低利時代，銀行不容易靠利差來獲益，也促使銀行走向資產管理市場，資誠（PwC）提出六大未來趨勢包括，資產與財富管理將成為金融產業的主角；區域型基金主導；客戶、資產管理人之間費用結構將隨低利率調整；被動投資和ETF將成為主流；新型的全球經理人成為需求；資產管理將進入21世紀的市場，而金融科技使其呈現新面貌。因此金融機構將開始推出以中老年為主的財富管理產品，如逆向（抵押）房貸等。主動投資與被動投資將取代儲蓄行為，金融業應該掌握這些趨勢並做好超前部署。

永續金融為世界趨勢

隨著千禧世代的覺醒，以及如占領華爾街運動的動員，喚起了對於金融業的角色檢討呼聲，檢討在資本報酬率之外，該如何促進企業落實身為地球一員的應有責任，包括著環境E（Environment）、社會S（Social）以及公司治理G（Governance）三大面向的提升改進，具體的項目如氣候變遷的減災減碳、天然資源的保育、工作權益的平等、公民社會的建立，以及反貪污賄賂、董事會合理薪資等等，都是ESG的重點目標。

對於金融業而言，落實ESG途徑，主要就是藉由動員資本，經由不同的金融商品來達成。這樣的趨勢，在1990年代開始萌芽的國際組織呼籲，進入新世紀後逐步落實標準化，例如2007年的赤道原則，G20推動的永續投資，以及聯合國推動的責任投資原則等，都期望藉由制度化的標準來引導金融業的發展方向，進而讓金融業一起參與讓人類社會更好的陣容並做出貢獻。金融業目前也推出許多ESG金融商品，包括股票、固定收益債券、特別債、綠色債券等，讓關心永續的投資者選擇。

未來金融人才專業能力四面向

為因應這四大主要金融趨勢，長期為台灣金融業培育人才的台灣金融研訓院，特別為各金融專業人才設定訓練目標和方法，對象分為高階經理人、金融產業從業人員等，都可設計適合的課程。

掌握人才就是金融業未來的決勝關鍵，台灣金融研訓院特別設計不同的策略和訓練內容，強化金融產業參與者的專業能力，對應四項未來趨勢提出四面向專業能力目標，分別是科技（Technology）、普惠（Inclusiveness）、規劃（Planning）、永續（Sustainability），稱為金融專業人才根基樹，專業人才須擁有這四項能力，為未來的挑戰和機會做好準備，才能在低利世代抓住機會並使金融業永續成長。

新金融人才得具備科技力，須具有充分技術能力參與數位轉型，並在金融科技的時代，持續為客戶提供更佳的金融服務體驗。也要具有普惠力，在貧富兩極的平行世界中努力推廣普惠金融，心中要能同理財務脆弱者的處境，強化整體社會的金融風險抵抗力。規劃力則是在金融科技時代下要能規劃新的商業模式，特別是在長期低利率環境及人口老化的背景下，要打造新的財富管理市場，同時兼顧傳統存放款業務。永續力則是面對全球氣候變遷、貧富不均等議題時，要能抓住國際金融產業發展趨勢，並確保設計出的金融商品能讓企業發展的同時，還可改善社會褔利。

金融研訓院提供客製化課程訓練

基於前述大環境與策略目標，台灣金融研訓院特別依高階經理人、金融從業者等客戶需求，提供不同的客製化訓練課程。對於高階經理人才，課程設計將給予最新的金融發展趨勢觀點，並提供有效率的蒐集資訊管道，使用不同工具了解本身企業的影響及機會，並結合工作坊提供的各項數位轉型訓練。對於金融產業從業者，則是利用系統性課程了解產業趨勢發展，利用工作坊和論壇發現新的挑戰和機會，並從中創造新形勢或產品。

邁入40周年的台灣金融研訓院會持續深耕現有客戶群，設計不同的研討會和出版品讓客戶了解趨勢，用創新服務管道改變消費者體驗。至於金融周邊的潛在客戶，台灣金融研訓院也利用出版品、網站等線上線下媒介來進行溝通，內容涵蓋金融詐騙、隱私權等各面向，期望讓更多民眾開始逐步深入了解金融產業。這些課程都能幫助各種對象更了解金融產業的新面貌，並協助進一步打造專屬自己的財務幸福。

以2011年為例觀察，當時台灣金融研訓院首度推出金融高階主管儲備計畫，設計出相當完整的訓練課程，包括訓練前評估、多元課程設計、海外學習、主動參與和訓練後評量，許多學員上完課程後都認為對未來職涯的升遷有不少幫助，獲得許多好評。

2018年，台灣金融研訓院也特別針對金融科技的發展趨勢，設置芬恩特創新聚落，協助中小型金融機構發展金融科技，包括組織轉型、人力資源重組及創新商業模式等。芬恩特營運這兩年已帶來許多成效，包括定期碰撞沙龍、實驗專案，跨業媒合和數位轉型顧問服務等，超過4萬人參與的國際盛會。

另外為了推廣普惠金融，台灣金融研訓院整理金融知識將內容整理成書籍，或設置全民金融網站、App等，並設計多階層教育建立新型態的知識傳遞模式。台灣金融研訓院可說建立了一個平台，找來理財規劃顧問團隊，並培育教師群教練團，這群教練團訓練非營利組織的社工建立財務管理技能。讓社工先成為第一線教育者進入偏鄉，針對財務弱勢族群強化其金融知識與常識。當社工遇到問題及困難時，還可與理財顧問進行線上提問及討論。

展望未來，台灣金融研訓院將持續致力於金融教育研發及訓練計畫的推動，以更有效率的方式傳遞知識給目標族群，結合各層教育機構和組織，創造出比傳統教室更具效率的教育方式，希望金融能為社會帶來更好的幫助。（本文口述者為台灣金融研訓院院長）